隨著網際網路的興起，開啟了銀行業轉型純網銀的趨勢；美國金融市場在高度競爭的影響下，逐漸發展出各具優勢的純網銀商業模式。
「你有多久沒有走進實體銀行？」以美國為例，PwC 2017年針對銀行消費者調查顯示，46％的消費者只透過數位通路來使用銀行服務（如手機、電腦、平板），60％的智慧手機使用者也使用行動網銀，18至24歲的年輕人比例則高達82％。
網路銀行已成為全球趨勢，PwC更預估到了2020年，銀行會減少至少20％的實體分行，所有功能將網路化，陸續變成純網路銀行（Direct Bank），且這個趨勢會一直持續下去。僅存的實體分行也會有劇烈的角色轉變，分行將會成為智慧據點，提供包括教育、財務建議、社區連結，以及銷售金融產品、兌換現金，與聯絡不同專才的櫃員等服務功能。
1990年代，網路時代興起，開啟了新的純網銀商業模式，全球最早的純網路銀行為First Direct，1989年10月在英國成立，接下來的Midland Bank（後為HSBC收購）則是24小時客服中心的創始者。
在美國，第一個獲得美國聯邦存戶保險（Federal Deposit Insurance Corporation，簡稱FDIC）擔保的純網銀為Security First Network Bank，於1995年成立，發跡於肯德基州，後遷至喬治亞州，原為一家提供儲蓄服務的軟體公司，後來開發銀行提領、支付帳單、帳戶管理等功能，雖獲利不佳，3年後被加拿大皇家銀行（RBC）收購，但其經營模式影響後續許多純網銀的發展。
建置與營運成本少，減省費用回饋消費者
對於銀行用戶而言，純網路銀行有著一般網路銀行的優點，如便利、高效率，只要在有網路連結的地方即可運作，一天24小時全年無休；若無法連接網路，通常可透過電話查詢，包括帳戶餘額和其他資訊。除此之外，純網銀更因為沒有實體分行，固定成本較低，可將減省的費用直接回溯給客戶。
例如大部分的帳戶為免年費，不須最低儲蓄額，並且有免費的支票和免費ATM提領，無限制次數的免費轉帳，另外還享有較高的存款利率、較低的貸款利率。其次是網路服務更為廣泛，包括提供財務預算和預測工具、財務計劃、投資分析、貸款試算，協助準備報稅格式、免費代繳帳單，和較優惠的股票期權投資交易平台。
以儲蓄帳戶為例，在純網銀Pure Point Financial存入US$10,000可享年利率（APY）1.9％；CIT銀行存入US$100，年利率為1.85％；而實體銀行──美國銀行（Bank of America）及大通銀行（Chase）年利率為0.01％。定存利率也差距甚大，純網銀Synchrony銀行14個月定存US$2,000，年利率2.25％；Pure Point Financial，3年定存US$10,000，年利率2.25％；而美國銀行US$1,000利率則為0.01％。其他純網銀優惠，如Discovery Bank支票帳戶（Checking Account，通常為主要支出帳戶）開戶後，每月借計卡（Debit Card）購買US$3,000可有1％現金回饋，全美60,000個ATM免費提領；在同時，美國銀行帳戶US$50,000以上，僅享有年利率0.01％。針對投資交易，純網銀Ally銀行推出股票交易每次手續費US$4.95，而TD銀行交易每次手續費US$6.95已是實體銀行中相當優惠的價格。
順應潮流，建立純網銀子品牌
純網銀的低成本策略在市場上相當具有競爭力，且從銀行營運方的角度來看，更有彈性的經營方式，可以有效降低進入國際市場的風險。因此許多銀行利用設立純網銀，作為探索進入其他國家市場的策略，例如Ally銀行、Capital One360、Synchrony銀行，同時也有很多新創銀行使用這種方式來擴展國際規模，例如Chime銀行、Douugh銀行。
另外，對於傳統銀行來說，雖然純網銀是完全不同的商業模式，但也因此可以觸及到不同的市場和顧客。American Banker在今年3月分析提出，在千禧世代對智慧型手機高度依賴的時代，銀行可透過純網銀業務發展，吸引到更年輕的用戶族群。尤其是在範圍遼闊、城鄉距離明顯的市場，如美國，純網銀更能跨越地域的限制，有效服務實體部門無法觸及的客戶。
基於以上原因，一些國際級銀行集團已開始建立純網銀的子品牌來吸引存款戶。例如摩根大通集團（JP Morgan Chase）建立的子品牌Finn；Flushing Financial設立子品牌Bank Purely；三菱日聯金融集團（MUFJ）創立子品牌Pure Point Financial等，其中Pure Point Financial轉型後業績亮眼，第一年就吸收了近US$30億存款。
花旗集團（Citigroup）也在2018年3月宣布開始同步拓展純網銀市場，由於花旗銀行在美國僅有719個分行，且四分之三分布在紐約及加州，遠比不上分行遍佈全國、高達4,500個左右的競爭對手──美國銀行、大通銀行及Wells Fargo銀行，純網銀將成為花旗的拓展契機，使客戶在沒有分行的地方，仍能進行開戶及接觸各項服務。花旗集團的財務長John Gerspach在記者會上表示：「我們將找到新的數位方式服務客戶，並將每日實體業務漸漸轉至行動平台。」
純網銀的發展方向也同時協助社區銀行轉型，例如位於威斯康辛州資本額US$13億的RiverValley銀行，由於地方偏遠，吸收存款相當困難，銀行因為日趨升高的貸款額而面臨困境。
然而在2008年成立純網銀分部Incredible銀行後，成功吸收美國各地50州的存款資金，因此解除了危機。
四大面向，傳統銀行服務仍略勝一籌
雖然純網銀對於銀行管理和客戶使用有許多優點，但新科技的便利也伴隨著挑戰。首先是缺少人際互動，對客戶來說，認識銀行分行人員對於貸款諮詢或特殊需求皆有幫助，銀行經理通常可以針對個人狀況調整帳戶限制，且也常會因此能夠減免服務費用，或可以馬上更正因系統錯誤而收取的費用。對於企業客戶來說，當有資金需求時，與銀行的關係和銀行對於企業經營模式的了解，更能省去許多時間。當客戶的案子較複雜時，常需要面對面的溝通協調，透過專人服務解決問題，但目前純網銀大多只提供電話服務，出現問題時，反而增加了溝通的成本與風險。
對於存錢頻率較高的客戶，固定的ATM或人員操作使客戶安心且有效率，但純網銀缺少特定的ATM，使客戶在操作時需要多一層思考，如查詢合作網絡和手續費運作。對於銀行營運方而言，如何在缺少人際互動環境下建立長期客戶關係、開發客戶需求、拓展既有客戶網絡等等，都將會是巨大的挑戰。
銀行業務執行方面，有些純網銀並未提供完整的財務服務，如沒有提供保單和開立證券戶等服務項目；也較難針對忠誠顧客提估優惠及投資建議，另外一些固定的授權步驟，如本人簽名和較複雜的交易如跨國交易，在純網銀仍有執行上的難度。
其次，對於實體銀行而言，推出純網銀的風險是可能會冒犯了他們在實體分行的既有顧客，因為透過節省營運成本，純網銀通常可以提供存戶比實體分行更好的利率。例如，日本三菱集團的Union銀行對於支票帳戶存款US$10,000以上的利率是0.01％，但在旗下純網銀品牌Pure Point存款US$10,000以上的存戶卻提供1.6％的利率。技術與實務上的不同也可能使實體分行和純網銀部門缺乏溝通互信，進而造成銀行集團的營運問題。
最後是安全性，純網銀與一般銀行相同，所有帳戶都受到美國聯邦存戶保險（FDIC）保護，帳戶資訊皆經過加密。雖然加密技術近年已高度發展，對於線上用戶設計的保障制度也相當完善，但是世界上沒有完美的加密傳輸系統，仍有相當高的風險遭到駭客攻擊或進行非授權的行動，而純網銀的帳戶更需注意身分竊取的問題。
規範與實體銀行相似，未來發展指日可待
根據美國聯邦存戶保險提出的年度報告，所有網銀在美國受到的法律和規範與實體銀行幾乎是一樣的，在某些情況下甚至受到的限制更多。
美國消費者財務保護局（Consumer Financial Protection Bureau，簡稱CFPB）是美國聯邦因應2008金融危機設立的公有組織，自2010年起，便負責針對每筆貸款評鑑，並決定是否發與品質貸款（Qualified Mortgage）認證。對銀行而言，品質貸款認證對於該筆債務在市場上的流通性相當重要；根據2018年5月American Banker的報導，美國消費者財務保護局的局長Mick Mulvaney表示，該局正在研究是否解除一體適用的品質貸款認證，有可能因此讓實體銀行與純網銀的貸款品質認證機制脫鉤，若未來數年內，美國消費者財務保護局能夠落實該項發言，將會為純網路銀行發展帶來革命性的變化。
