金融創新是近年金融業的熱門話題，今年6月，銀行公會理事長呂桔誠親自率考察團遠赴以色列考察該國的FinTech技術，期望透過深入的學習與探查，能夠讓台銀甚至是其他業者，提供更完善的服務給消費者。
為讓全體國銀對於FinTech有更深入、更多元化的認識，本身為銀行公會理事長的台灣金控暨台銀董事長呂桔誠，親自率領國內金融業高層造訪了被視為全球首屈一指的FinTech重鎮──以色列，回台之後，他即率先成立了公股行庫第一家的Inno Lab金融創新實驗室，同時指派負責人再赴以色列取經3個星期，顯見這趟考察所汲取的以色列經驗，已讓呂桔誠留下深刻的印象。
從14年前初任台銀董事長，到10多年後回到台銀，金融科技的發展與應用，一直是他引領台銀發展的重要方向。台銀雖為老牌龍頭銀行，但在金融科技上比起其他銀行並不遜色，如截至6月底，台銀已取得33項金融專利，其中還包括了「語音取號方法及系統」、「自然人憑證認證方法」、「行動支付方法、查詢方法及行動支付的裝置綁定方法」等3項取得難度最高的「發明」專利，上述33項金融專利則主要分佈在人工智慧、安控機制、行動平台等領域之上。
在他看來，FinTech的領域非常廣泛，只要這項科技能用於提升金融的服務、產品，乃至於作業流程，以及business model，讓上述的面向更為efficient、effective、friendly、secure、transparent，這些技術都能稱為FinTech。
提高Fintech單位，全行宏觀策略
由於上述的理念，因此他在成立台銀的Inno Lab「金融創新實驗室」時，也特別做了更高層次的安排，一般人都以為這個新單位會隸屬電子金融部門，但呂桔誠卻將它移轉到組織管理上，職司跨部、處整合的企劃部轄下，代表未來對於金融創新，台銀將提出更宏觀、整體的打造計劃。他認為，金融創新不僅止於金融產品或服務的提供：「包括銀行整個作業流程，或是business model的創新，也非常重要！」因此做了上述的安排。
為了能適才適所，讓台銀的創新元素盡情透過Inno Lab揮灑，呂桔誠不選經理，反而選年僅40歲的科長來當Inno Lab的負責人，最主要是因在台銀能作到經理，多半都已超過50歲，使呂桔誠思考，與其找職位高的，不如找年輕的中階主管來負責，更能發揮對Inno Lab所期許的創新功能，因此包括負責人的選任也趨向年輕化。
此外，台銀近來在金融創新領域亦有更多突破，其中，台銀的網路銀行現在戶數高居公股行庫之冠，正是呂桔誠在10多年前首度出任台銀董事長的創舉，如今開花結果。呂桔誠對於金融科技抱有熱情之外，亦以務實、踏實及具有前瞻性的態度來看待金融科技的應用層面，因此，在2004年就大力開發台銀的網路ATM，引領客戶的存款帳戶走向數位化，如今台銀的網路帳戶不僅已破350萬戶，數量居全體國銀之冠，且台銀存款戶在總歸戶之後大約1000萬戶，網銀戶數占比等於高達35％，這些佳績正是當年他與同仁一起打下的基礎。
而助學貸款網路化，亦是呂桔誠早年運用FinTech的另一項創舉。10多年前他觀察到，過去學生在申請助學貸款時，由於人工作業，不僅曠日費時，還容易出錯，當時每學期約有30萬人申請，倘若加上家長保證人等，要填寫的資料總計超過60萬人次，1年就等於有120萬人次的申請作業要進行；在助學貸款申請流程網路化之後，不論是學生或銀行，都直接以網路作為填寫表格、受理申請等資訊傳輸，不論時效或準確度，均比過去全部依賴人工的做法大有改善。
成立Inno Lab ，派人赴以色列受訓
在此次結束以色列的FinTech訪問之後，對於這個由他一手催生的台銀Inno Lab「金融創新實驗室」，呂桔誠還將展開下一步行動，就是將負責Inno Lab的同仁，直接派往以色列取經、受訓。
呂桔誠指出，在成立Inno Lab「金融創新實驗室」之後，他將指派這位負責主事的年輕科長親赴以色列的金融科技創新基地basecamp展開為期3週的學習，一方面強化對FinTech了解的深度及廣度，另一方面，在FinTech對金融服務的各種應用面向上，也汲取更多元、豐富的經驗。他並透露，他已為派往以色列學習的Inno Lab負責人找好老師，這位老師正是以色列第一個發起FinTech center的創辦人，同時也是知名學者、希伯來大學的David Gershon教授，呂桔誠希望透過David Gershon的豐富經驗，能讓Inno Lab得到更多啟發。
由於以色列發展FinTech產業的經驗，也非常值得國內產業界學習，因此呂桔誠表示，他先前已向經濟部談過台銀派員赴以色列進行FinTech學習的計劃，由於台灣發展FinTech的過程當中，不僅金融業，對其他相關的資訊業者而言，FinTech也將是未來重要的一項發展方向。
解決問題導向思維，創新才有驅力
此次訪問以色列，除了驚豔於以色列發展FinTech的成果之外，以色列人在創新領域的毅力、突破，則是令呂桔誠印象深刻的另一亮點，他也從中體認，創新不僅在於個人，更重要的是整個民族、國家都有創新的共識，必須形塑成為一個共同的社會文化，才能讓這個國家的國民，都具備創新的DNA，並且致力於創新。
他有感而發地指出，「生活太便利的地方，就容易缺乏創新的動力！」而以色列就是因為生存環境極其艱困，才能激發出人民透過科技、創新來解決難題、改善現況的求生意志。以色列的人口僅約880萬人，遍地沙漠，天然條件明明非常艱困貧乏，卻仍在逆境中開創一片天，人民不僅豐衣足食，在FinTech、金融業等多項產業及相關人才上，更居世界領導地位。
呂桔誠也對以色列在水資源高達90％的回收率印象深刻，並接著指出，位居第2名的西班牙，回收比卻僅20％，以色列大幅領先由此可見。他認為，正是由於以色列各種天然資源物質條件極其缺乏，才能激發出人民的求生意志，透過各種科技、創新來改善生存環境。
另一方面，呂桔誠也觀察到，除了金融科技之外，事實上以色列民族── 猶太人在數百年來，已在全球的金融圈扮演非常重要的角色，最顯著的就是可稱之為全球貨幣市場中樞、每每重要決策在全球都發揮著「牽一髮而動全身」影響力的美國聯準會，近30多年來的理事主席，包括葛林斯班、柏南克、葉倫等人，都是猶太裔之外，地區12家聯邦準備銀行的行長（governors），猶太裔背景超過一半以上。
這樣的現象，除了顯見猶太民族在金融業的成功絕非偶然外，他也語帶幽默，但是由衷敬佩地指出，全球有錢人聚集的民族，其金融業不見得發達，但猶太民族則是世界級富豪既多，又能掌握全球金融業的主流力量。對此他更進一步說道，不論是在金融科技，或是整個金融產業，以色列民族能發光發熱，其實是來自於團體力量的集結，是整個社會價值觀、政府政策，乃至於人民的決心總動員，才能展現這樣的成果，包括猶太人「解決問題導向」（solution oriented）的思維，使他們對於「創新」有強勁的「驅力」（drive），也因此才能成為全球當下重要的金融科技重鎮。
「人的智慧」成關鍵，影響Fintech成敗
對應到近來金融圈熱議的金融政策話題「純網銀」，儘管台銀擁有超過350萬戶的網銀存款戶優勢，但卻不急著「加盟」純網銀團隊；對此呂桔誠表達了他的看法：純網銀能否成功，關鍵在於其所提供的附加價值服務鏈能否完整、多元化；換言之，服務的「Depth（縱深）」是否足夠，將成為左右成敗的關鍵。
儘管從第一次出任台銀董事長以來，在金融科技的創新、運用上，呂桔誠一直扮演「打先鋒」的角色，但他並不盲從，更語重心長表示，對於金融科技，他其實一直是「摸著石子過河」，因為他堅信，「人的智慧」（Human Wisdom）才是能否善用金融科技的關鍵，很多事不能只靠大數據或其他FinTech技術，香港金融局（HKMA）2016年的白皮書就指出：「即使是現在超夯的區塊鏈，也總是需要有人的介入，才能解決問題。」但從呂桔誠帶領台銀以來，在FinTech領域上一連串勇於突破及開創的勇氣及表現，身為逾百年老店的龍頭銀行── 台銀，已可預見未來將有更多的新氣象。
