「金融4.0的時代是網銀。」在南京東路建國北路國票金總部大樓裡，董事長魏啟林清楚的勾勒出未來金融業的樣貌。
在純網銀執照的競賽中，相較於將來銀行、LINE這兩個時常曝光的對手，國票金與樂天這支隊伍顯得很低調，雙方雖然從2017年春天就展開了一連串的合作，不過卻一直到今年1月，雙方才終於召開董事會，宣布合資成立純網銀「樂天國際商業銀行」。
國票金總部往南京東路望去，券商、銀行分行林立，現在的金融業早已過了拚分行、拚據點的年代，而這也為金融版圖中缺乏銀行體系的國票金，迎來一個全新的機會。
金融機構拚分行、據點的時代已經過去了
當《信傳媒》記者來到董事長辦公室，魏啟林早已坐在沙發上等著我們，橫跨產官學研的他，2011年接任國票金控董事長之前曾經是台大教授，也擔任過行政院祕書長、人事行政局局長、土地銀行董事長，當時他在擔任台大國企所所長時，時常受行政院委託進行政策相關研究案。
「應該就是當時的行政院長蕭萬長對他的研究案專業與結果很滿意，想借重他的長才，乾脆直接就找他入閣」一位金融業高層說，最重要的是他沒有顏色（藍綠），只有專業與敬業的態度。
樂天國票的合作低調卻扎實
在整個採訪過程中，魏啟林深入淺出分析國票金為何需要投資網銀，讓生硬的金融語彙變得簡單易懂，且整個談話過程還不時帶著微笑，幾乎沒有董事長的距離感。
2018年6月，國票金率先對外表態進軍純網銀，但這期間，樂天與國票金這支「台日聯軍」卻顯得相當低調，直到今年1月初才正式拍板定案，以日本樂天銀行為首（持股50％），結盟國票金（持49％）及樂天信用卡（1％），共同成立「樂天國際商業銀行」，力拼拿下其中一張純網銀入場券。
面對來勢洶洶以中華電信為首的「將來銀行」及通訊軟體LINE領軍的「LINE Bank」的堅強陣容，魏啟林接受《信傳媒》專訪時表示，早在兩年前就接觸了日本樂天，「我們是很有信心，根本沒有想過會有失敗的可能。」
國票金欠缺金流平台，轉攻純網銀
事實上，國票金本身就以票券為主體，旗下並沒有銀行子公司，因此，長期以來就欠缺金流平台來支應旗下其他的金融機構。
但受限於國內銀行已高達40家，金管會不願再給新執照。儘管國票金近年來積極尋求可購併的銀行，但最後都在價格「卡關」。魏啟林坦言，「因為我們有官股在裡面，不可能用很高的價格去買，但現在大家要賣…都覺得我很孤芳自賞，我的價值應該很高…」導致最後遲遲未果。
再加上金融圈大環境在近20年來面臨快速變遷下，實體銀行的價值逐漸衰退，最典型的案例正是王道銀行。王道銀行的前身為台灣工業銀行，2017年1月3日改制為商業銀行，不走實體分行模式，而是轉型成為台灣首家數位原生銀行。
兩年前，魏啟林得知政府正在研議純網銀執照之際，就親自到金管會徵詢進度及看法。當時雖然還不知道何時能開放執照申請，但魏當下就向主關機關表示有興趣，他表示，「因為我再弄實體銀行要獲勝的機會不高，但純網銀顯然能重新洗牌。」
魏啟林進一步說，當時金管會官員就有提醒，純網銀是一個金融科技產業，必須找科技業來合作。於是他就找上一名電商龍頭大老共同來研究，並表明最後有意走向純網銀，但當時業者對於純網銀看法認為「走太遠了」，於是便先暫緩合作計畫。甚至魏也曾找上國內的科技大老，但普遍興趣都不高。
樂天團隊要拿主導權，要求股權過半
在台灣找不到合作夥伴，魏啟林仍不放棄，「後來我們就GOOGLE全世界的純網銀哪一家績效最好，後來發現亞洲金融家雜誌、環球金融雜誌，連續6、7年全球最佳網路銀行，有一家叫Rakuten Bank，就是樂天銀行。」
魏啟林印象深刻的說，「當時我們在蒐集樂天的資料時，發現一個訊息我嚇一跳，當時麥肯錫在兩年前有一份報告，說未來銀行界最大的競爭對手來自食衣住行的生態圈。全世界最強大的生態圈現在有三個，第一個是亞馬遜、第二個是阿里巴巴，第三個可能就是日本樂天。」
因此，就在2017年春天，魏啟林透過管道傳訊息給日本樂天最高負責人，內容主要表達，台灣政府目前正研議開放純網銀執照，希望借重樂天經營純網銀的經驗，商談合作的可能性。
不久之後，樂天團隊提出「樂天股份必須過半」的合作模式，意指由樂天主導，當時魏欣然接受，「如果這個Case能夠成功，幾個趴數不是問題，如果不能成功，就算持有100％股權也是災難。」於是雙方才開始啟動一來一往的研究。
雙方談了一年半，只簽一個保密協定
樂天率團來到台灣考察之後，魏啟林才領教到日本人做事謹慎的態度。魏啟林透露，樂天一開始就要求國票金簽署「保密協定」，如果外界得知我們雙方見面合作，那麼合作關係就到此結束。
在這一年半的時間，樂天團隊幾乎每個月來台，不但拜訪了主管機關金管會「N」次，甚至也找上台灣的資訊系統廠商、律師、會計師事務所等，「我們研究了一年半，他什麼都不跟我們簽，只有一個保密協定。」
甚至樂天在還沒跟國票金簽MOU、政府也還沒正式開放純網銀執照的情況下，就砸重金與IBM談資訊系統測試，深怕牽涉商業機密，更要求IBM一旦合作，就不可以再與其他金融業者合作往來。
魏啟林指出，樂天與國票金結盟，未來不僅投入資金也帶進資訊安全技術，包括交易監控、詐騙防治以及高風險檢測等系統。因為樂天銀行首席執行董事兼社長永井啟之就曾告訴魏，「純網銀的生命就是資訊安全，如果你的系統不安定，拿到執照我勸你不要做，因為那是一個disaster（災難）。」可見，日本人做事相當嚴謹。
外銀十年來首例：樂天來台投資
有別於「將來銀行」、「LINE Bank」兩支參戰隊伍，魏啟林信心滿滿的說，樂天銀行已經擁有18年純網銀經營的成功經驗，也是三家隊伍中唯一有經驗的團隊，「國票金配合政府政策引進最好的外銀，而且注意，十幾年來世界沒有銀行來台灣投資，這是第一家。」
事實上，日本樂天集團跨足電商、金融科技產業，打造樂天生態圈，且持續擴大海外市場，目前日本本國會員將近1億人，甚至觸及全球190國家及地區，全球會員人數已達12億人。
魏啟林更將樂天、國票結盟形容是「名醫」，「我是一個醫學院名校畢業的高材生，並且已經執業18年變成市場上的名醫了，另外兩個則是名校畢業的醫生，還沒開業，你要選人來幫你醫治，你要選誰？」眼神中透露出，拿下純網銀執照勢在必得。
樂天國票結盟對深化台日關係具特殊意義
不過，外界也曾質疑，相較於其他兩家股東結構陣容齊全，日本樂天結盟國票金則略顯單薄。對此，魏啟林點出重要關鍵，台灣法律嚴格禁止「關係人交易條件不得優於他人」，也就是說，只要是股東關係，就不能給對方優於市價的條件，政府就是不要你「私相授受」。
「所以做股東不一定有好處，但是做策略聯盟反而可以互惠，在發展市場上比較靈活彈性。」魏啟林甚至也指出，有人說要來投資我們5％，「我跟他說那你不要當股東，走策略合作我才能給你優惠。」他則透露，目前包括有電子支付、電信廠商、電商龍頭、物流業者及精品百貨業者等大咖都可能是未來的策略夥伴。
只是拉高層級來看，台灣目前正積極爭取加入由日本主導的《跨太平洋夥伴全面進步協定》（CPTPP），樂天、國票結盟對於深化台日關係在某種層面上也具有特殊意義。魏啟林則期盼，未來國票金能將樂天的成功經驗帶入台灣，在純網銀圈內扮演一定的角色。
