今年的金融圈大事圍繞著純網銀執照究竟獎落誰家，就在2月15日純網銀收件截止之後，三家純網銀業者磨刀霍霍，正式拉開「三搶二」的序幕，誰也不讓誰。
迎接Bank4.0時代，傳統實體銀行成包袱
為什麼三家都要力拼搶下純網銀執照？歸咎其原因，金融圈大環境長期以來面臨快速變化，從Bank 1.0走到4.0，傳統實體銀行的包袱可說是不小。
國票金董事長魏啟林也有感分享，「早期我們在買賣金融機構的時候，一家銀行分行最高時候的估價是一億元台幣，後來變成五千萬、三千萬，到現在已經不知道怎麼評估了…」
事實上，不同時代也代表著不同金融產業的價值。所謂的「Bank 1.0」，指的是「分行主義」時代，若該銀行擁有越多的分行就代表著越有價值性，使得金融機構紛紛壯大實體分行布局，以分行作為主要客戶的通路。
但隨著分行實體分行租金、人力成本、設備等營運支出不斷上漲，「Bank 2.0」時代正式登場，也就是銀行業進入電子時代，ATM開始大量出現，不少基礎性的分行業務靠著ATM就能完成。
而「Bank3.0」則是隨著智慧型手機在2007年出現後，金融業開始重新定義消費者使用銀行服務的時間與地點，也就是消費者從事金融活動可能是在家裡而且是半夜，宣告進入網路銀行時代。
如今，台灣正迎接「Bank4.0」新時代的來臨，銀行也透過數位全通路提供金融服務，完全不需要實體營運據點，滲入食衣住行的金融科技生態圈，提供即時、無障礙的顧客互動與體驗，更是生態圈、大者恆大的概念。
純網銀執照三搶二，中華電信PK樂天、LINE
尤其台灣即將釋出純網銀執照，未來更能體現Bank4.0生態圈的樣貌，而這場純網銀「三搶二」大戰，雖然各自都有金融業做為後援，但各家強項不同，誓言搶下執照勢在必行。
以中華電信為首（持股41.9％）結合第二大股東兆豐銀（持股25.1％）的「將來銀行」股東團隊最為多元，其股東還包括新光集團、全聯、凱基銀以及關貿網路，兼具金融、電信、零售通路等優勢，隊形最為完整，有「國家隊」之稱。
而將來銀行董事長由前蕃薯藤創辦人陳正然出任，在他的帶領下，蕃薯藤早在1999年成為網路產業霸主；加上擁有金融與科技兩大背景資歷的總經理梅驊、執行長劉奕成相助，被外界視為贏面呼聲最高的團隊。
LINE挾帶社群用戶優勢，樂天以資安經驗見長
另外，由韓國知名社群網站LINE所發起的「LINE Bank」，股東結構也同樣不容忽視，以LINE為最大股東，持股49.9％、北富銀為第二大股東，持股25.1％，並結合聯邦銀、中信銀、渣打銀、台灣大以及遠傳等業者。
由於LINE挾帶著在台灣有高達2100萬用戶的優勢，能高度連結民眾日常生活，也可望成為金融服務進行科技創新的應用場景。而「LINE Bank」董事長也將由LINE財務長黃仁埈出任，目前他同時也是LINE在亞洲金融科技與新創事業投資發展的領導主管。
最後，樂天結盟國票金可說是「金融科技＋金融」組合成的「台日聯軍」，雖然聲勢較小，但由於樂天在日本市場已累積了18年的純網銀經驗，加上樂天集團指派的總經理佐伯和彥，為一名資安大將，主導將日本的資訊安全技術帶進台灣，成為該團隊一大優勢。
國票金董事長魏啟林也點出，「第一個先求資訊安全，另外若懂系統的時候，不用燒太多錢。」他轉述日方說法，像是韓國某家純網銀的系統費用燒掉30億台幣，系統依舊相當不安定。因此，一向重視資訊安全的樂天團隊，來台的第一步就先找上系統廠商合作，布局資安領域。
純網銀不應限制家數，政府應訂出遊戲規則
迎接進入Bank4.0時代，三大純網銀團隊紛紛展現決心，宣示搶下執照，要以金融結合科技新的經營模式，提供客戶更有感的金融服務。也意味著，未來不可避免的趨勢是，透過「鯰魚效應」，金融業必須隨時壯大創新思維。
雖然也有學者認為，國內銀行家數已經面臨OverBanking，應該限制純網銀的家數，但從金管會統計的數據指出，本國銀行去年全年稅前獲利已達3342億元，再創歷年獲利新高紀錄。
因此，一名外國經濟學者則質疑，「銀行的存款人一年的定存利率只有1％，銀行一年獲利率是15％，根本是暴利，但怎麼OverBanking會有暴利？OverBanking應該賺更少才對…」認為OverBanking根本是不學無術的理論。
相對的，也有人主張，純網銀的開放不該限制家數。一名金融業者則觀察，「按照自由經濟的法則，政府應該訂定benchmark（標準），就像醫院開業必須達到資格才能開業，而不是說用准許幾家來訂定…如果政府訂定benchmark，三家都沒有達到標準，就三家都不要做，如果一家達到標準就只准一家。」
其實政府或許可以換個角度思考，如何把遊戲規則定好，對於加入純網銀的業者進行資格把關，後續營運之後給予管理跟監督，而不該只是在初期就評斷三支隊伍的好壞，畢竟百花爭鳴最好的就會出線，況且純網銀台灣的腳步已經慢了，更多的管制恐怕只會落後更多。
