數位支付崛起後，一直潛藏著信任的問題。你信任別人用智慧型手機付錢給你，而不是直接遞給你現鈔嗎？你信任手機螢幕上顯現的數字，一如皮夾中的鈔票嗎？或假如你是投資人，你有辦法信任在非洲做生意的安全性嗎？
撰文=亞歷克．羅斯
為了有效運作，將金錢、支付系統和市場編碼之前，必須先弄清楚信任要如何編碼化。
從一開始，電子商務就關乎信任問題─首先必須讓使用者信任像Amazon等線上公司會確實履行訂單，寄出他們以信用卡購買的商品，然後從來不曾見過面、談過話的用戶也必須彼此信任。
談到編碼化的信任，eBay最先帶動重大突破。商用網際網路剛誕生不久，eBay就在1995年誕生，開創以信任為基礎的線上交易市場40。eBay是P2P對等網路，買家和賣家直接往來，彼此交易，付錢購買商品。eBay的收入來自於每次交易抽取手續費，唯有當買家和賣家都相信會有好的結果時，交易才會成功。
交易的基底是信任
根據eBay創辦人歐米迪亞（Pierre Omidyar） 的說法，eBay用戶「學會信任完完全全的陌生人，eBay的營運有賴於促使某人和其他人交易，為了達到這個目的，他們首先必須建立某種程度的信任，不管是對其他人或對這套系統的信任。」線上信任的發展是演算法的產物。雖然用戶之間距離遙遠，卻非盲目信任彼此。恰好相反，買家和賣家必須在監督下互相評價。
內人經常在eBay上交易，很容易看到這套制度是多麼有效。她不會向任何獲得低評價的賣家買東西；每次成功交易後，她總是在一天內衝去郵局寄東西，好讓自己的賣家評分始終居高不下。她的交易對象遍布美國各地，她和他們素未謀面，但是卻很信任他們。這是演算法促成的信任。
信任與市場編碼化的下一步，是所謂的「分享式經濟」。我認為，分享式經濟是促使事事皆可成市場、人人皆可為創業家的方式。分享式經濟是綜合手機應用程式之類的科技平台、行為科學，以及手機訂位數據後創造的P2P交易市場。這類市場把原本未充分利用的資產（例如閒置的公寓、車子裡的空位，或是當數學家教的才能）與尋求特定服務的人連結起來。
最有名的例子就是Airbnb。每次我和Airbnb創辦人兼執行長切斯基（Brian Chesky）談話時，他都一再告訴我當初創業的故事。2007年秋天，住在舊金山的切斯基和好友蓋比亞（Joe Gebbia）正逢失業，付不出房租。當時舊金山即將舉行一場研討會，所有旅館房間都被搶訂一空，所以他們決定善用三張無人使用的氣墊和自己的烹飪技術，做起提供住宿兼早餐的生意。他們推銷時自稱是「氣墊床加早餐」（Airbed andBreakfast）。這門生意幫助他們付清房租，Airbnb的創業構想也於焉誕生：將未充分使用的住處和努力尋找便宜住房的人連結起來。
快轉到今天：Airbnb雖然不曾擁有任何旅館房間，卻已是全球最大的旅館連鎖系統，8萬個房源遍布34,000個城市，接待過2000萬名旅客住宿41。今天Airbnb身價高達200億美元，是凱悅飯店的兩倍多，過去連房租都付不出來的切斯基也搖身成為億萬富豪。
切斯基總愛在創業故事尾巴下個結論：「這就好像每家的廚房餐桌都是聯合國一樣！」Airbnb把全球各地的人們串連在一起的想法雖然很可愛，卻掩蓋了經濟上的現實狀況。Airbnb成功把eBay「透過演算法和評價系統取得信任」的模式套用在臨時住宿服務上，並打造出一門大生意。
分享式經濟其實沒在「分享」？
只是在分享式經濟裡，沒有人真的分享任何東西。你可以稱之為分享式經濟，但千萬別忘了你的信用卡。根據最新統計，全球分享式經濟的規模為260億美元，而且成長快速。根據某些機構的預測，在2025年之前，全球分享式經濟的規模可能成長二十餘倍。但切斯特的故事開始令人覺得發膩，部分原因是現在大家住的是城堡，而不是租用別人家客廳的沙發。我最近一次查看Airbnb網站時，發現上面登錄了六百多個古堡，每晚住宿費通常都將近1萬美元。這樣做沒什麼不對，只是Airbnb創業故事背後的科技烏托邦早已不敵經濟現實。在某些情況下，分享式經濟把偶一為之的小惠變成金錢交易，幾乎不能算是「分享」。在大多數情形下，分享式經濟是在商言商。切斯特和蓋比亞並沒有和別人分享他們的氣墊床，而是把床墊出租。背後的意識形態無關乎分享或在早餐桌旁創造社群連結，而關乎新自由主義的經濟理論，鼓勵商品和服務在沒有政府管制的市場上自由流通。
還有一家認為分享式經濟和分享毫無關係的公司是優步（Uber）。卡拉尼克（Travis Kalanick）和坎普（Garrett Camp）在2009年以舊金山為總部，創立優步公司45。2015年6月，優步在58個國家的250餘座城市提供交通及運籌服務。優步的第一個宣傳口號是：「每個人的私人司機。」但隨著公司愈來愈大，公司口號改成：「生活方式與運籌服務的交會。」優步不僅僅是夜晚回家的交通工具，還帶來更大的衝擊，對於全球交通與運籌的營運模式有深遠影響。今天，優步因為提供和計程車同等的服務而聞名於世。但如果你有機會聆聽優步高階主管及董事的討論內容，就會知道他們的願景是主導都市運籌服務。汽車載客只是起步，優步正在發展汽車共乘模式，希望讓倫敦市區減少一百萬輛汽車，同時創造十萬個就業機會。即使只達成部分目標，仍然有助於減少碳排放和促進就業。
除此之外，可以預期優步也不會放過當日及次日交件的龐大快遞生意。我可以想像想寄包裹時，我只消開啟手機上的優步應用程式，手機程式就會自動標示我的地理定位。我只要按下「立即取件」的按鈕，輸入送件地址，把包裹交給來取件的司機，就可以把事情拋到腦後，他們會直接從我的信用卡帳戶扣款。我可以查看送貨司機的評價，確定他安全可靠，還可以選擇要多快把包裹送到，立即送到的急件需加付一點額外費用。等對方收到包裹，我和收件人都可以替送貨員打分數。如果有朝一日，優步接手快遞披薩和送花的服務，並和藥廠簽約，負責快遞藥物給在家療養的病人，我一點都不會感到訝異。
成立七年的優步公司，在最近一波融資中身價估計為500億美元，是租車公司赫茲（Hertz）和安維斯（Avis）身價加總後的兩倍多。優步的知名投資者包括谷歌創投公司（GoogleVentures）和亞馬遜網站創辦人貝佐斯（Jeff Bezos）。
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