近年來，壽險業者大量銷售「儲蓄型保單」，導致保費收入過度成長，為了調整商品結構，金管會盯上熱賣的高儲蓄型保單，未來這類的保單恐將在市面上消失，市場則預期可能因此出現「停售效應」，掀起一波搶買風潮。
高儲蓄型保單首當其衝
目前市場上較常出現的儲蓄險種類大約有三類，分別是增額型、還本型、利變型等商品。
尤其台灣人特別愛買儲蓄險，根據金管會保險局統計，2018年一年新契約保費收入高達1.38兆元，其中儲蓄型保單占市場高達7400餘億元，占市場比重高達54％。但也因為壽險公司不斷以銷售儲蓄型保單吸金，導致資產快速膨脹，形成滿手現金卻苦無投資標的之窘境。
因此，金管會「出手」將全面整頓高儲蓄保單。繼台壽日前喊出，將在一年之內下架高內部報酬率的保險商品（類定存）之後；富邦人壽27日也在法說會上表態，未來將逐步降低純儲蓄型商品比例且提高保障成分。
富邦人壽執行副總董采苓指出，為了讓市場回歸正常化，免於惡性競爭，目前採取調降新台幣利變型保單的宣告利率，她坦言，「如果我們調降利率以後，（自然）商品沒有量了，那就跟停售差不多了！」
因此，不少民眾可能抱持著「快停售」的預期心理，搶購所謂的高儲蓄保單。一名站在第一線上的保險業務員向《信傳媒》表示，常聽聞保戶在申請解約儲蓄險當下，發生不少爭議，其原因多來自於，業務員在銷售時並沒有跟保戶解釋清楚，才造成客戶的誤解。因此，建議民眾在規畫儲蓄險前，應該要確實注意三個面向，來了解商品本身的內容。
1.IRR可能低於定存
常見業務員在行銷的過程中常會以「現在預定利率是2.25%，遠高於定存」這句話來吸引買氣。但其實，不管是宣告利率，還是預定利率皆不等於實際利率。
「計算IRR內部報酬率是最準確的。」該名業務員說。所謂的內部報酬率（IRR）指的是，扣除所有保單費用後，所得的真實年化報酬率。一般而言，只要是類定存的儲蓄金融產品，常會用IRR比較與評估投資報酬率。
舉例來說，以某張6年期、年繳6萬2915元的台幣儲蓄險為例，當6年期滿領回39萬2648元，IRR僅約1.13％，報酬還不如定存；若繼續存放至9年期滿，可領回41萬9965元，IRR則約1.65%。也就是說，儲蓄險若要打敗定存的報酬率，保戶就必須拿時間來交換。
2.未滿期解約，有虧損風險
由於儲蓄險有繳費年限，目前市面上包括兩年、四年、六年甚至是十年期以上的商品都有。但要注意的是，若想拿到當初計算出來的報酬率IRR，前提是，必須要到「期滿」才能拿得到。
該名業務員直言，「假設契約約定好就是六年期，客戶就一定要持續性的繳滿六年；如果他三年之內就不繳解約，領回的金額會少非常多，甚至少一半都有可能。」
他也以自身周邊曾遇過的狀況舉例，明明是20年期的儲蓄險，可是業務員卻讓客戶誤以為是繳10年期，等到10年到了就幫客戶做「減額繳清」，「雖然客戶不用再繳費，可是事實上保單已經不是照著原本的預定利率在走了…造成客戶在申請解約的時候才發現，怎麼數字差了這麼多。」
3.別忽略緊急預備金
假設一名剛出社會的小資族，每個月所得是3萬元，預計每個月可存下1萬元。但這1萬元適合通通丟進儲蓄險「專戶」嗎？該名業務員認為，「因為儲蓄險必須是長期而且持續性繳費，如果將很大比例存款都投入儲蓄險，那風險性就可能會提高。」
也就是說，民眾應該要評估自己能力，當遇到急需用錢的時候，是否有緊急預備金的應變能力；假設沒有準備緊急預備金，到頭來還是得從強迫儲蓄險解約而來，萬一儲蓄險未滿期，恐怕將得不償失。
從另一個角度來看，也因為儲蓄險商品在未滿期就解約有虧損機制，也確實能讓要保人達到「強迫儲蓄」的效果，對於適合的民眾來說，這也是一項優點。他強調，只要保戶理解清楚，其實「儲蓄型保單本身商品並沒有像外界所說的這麼糟。」
