台灣首波純網銀出爐！金管會主委顧立雄30日親自召開記者會公布名單，結果由將來銀行、樂天銀行、LINE BANK三家純網銀皆獲得執照。第一時間，將來銀行籌備處執行長劉奕成向《信傳媒》表示，「我們把它視為是更大的責任，要繼續往下努力跟發揮。」
「拿到執照，我們一定全力以赴，一步一步往前走，甚至過程裡面，我們注意到，未來有幾個部分要做得更好，包括資訊安全、建立網上網下最好的生態系。」當純網銀名單出爐的那一刻，劉奕成在電話的另一頭似乎沒有太大的喜悅，反而認為，這是更大的責任。
劉奕成：取得執照是更大責任的開始
他表示，雖然將來銀行是三家銀行當中最晚開始籌備，但過程中很感謝股東的支持與合作、年輕新血的配合，「除了感謝之外還是只有感謝，沒有其他的。」
「為了你，永遠走在最前面。」這句廣告詞朗朗上口，讓觀眾印象深刻。其實，這也是中華電信不斷強調的企業精神。而「將來銀行」的英文名是「Next Bank」，就某種層面來說，也具有延續的味道。談到「將來銀行」的品牌故事，將來銀行籌備處執行長劉奕成則說：「因為走在最前面，可以帶領我們走到最漂亮的將來。」
作為「將來銀行」的大股東、今年4月走馬上任的中華電信董事長謝繼茂，日前也首度以董事長身分接受《信傳媒》專訪，與「將來銀行」籌備處執行長劉奕成一一勾勒出「將來銀行」的未來藍圖與規劃。
謝繼茂表示，之所以選擇投資純網銀的主要原因是，是希望以電信為基礎，融合電信、科技、金融，擴大建構一個智慧生活的生態圈，未來若將既有的通訊數據結合金融數據，將更有利於了解客戶行為，才能提供更好的服務。
他認為，「純網銀做的業務應該要跟現在傳統銀行有差異化，必須顧及剛出社會的新鮮人的需要。」
.jpg)
以人為本，讓金融服務更有溫度
今年7月初，《信傳媒》記者來到「將來銀行」籌備處辦公室內，映入眼簾的是，兩排再簡單不過的辦公室桌椅，白色牆面搭配白色天花板，制式的裝潢風格讓人很難想像，這邊有一群跨界創新人才，正埋首準備純網銀的前置作業。
說話很快、反應極快，是劉奕成給人的第一印象，他曾擔任日本券商櫃台行員、雜誌社記者，也曾在悠遊卡公司以及多家金融機構任職，還投資拍電影，在金融圈內早已經是知名戰將。
而在採訪的過程中，劉奕成指出，未來純網銀著力在規劃保險、理財、借款服務等領域，接下來要做的事情則是要讓潛在客戶「Know Yourself！」他來回強調，純網銀的發展絕對會比目前的傳統銀行更有溫度。
但要如何做到「更有溫度」？他舉例，一般民眾出國都會投保旅平險，當民眾在旅行社買了機票，系統就能判斷或是記錄民眾將有出國行程，這時系統會「主動」在出國前「提醒」是否投保旅平險、或是需要哪一種旅平險？他認為，「溫度怎麼來？就是能預先替別人想到這些事情的行為。」
另外，面對純網銀的發展，特別在年輕人理財也必然是重要的規劃領域。劉奕成指出，「我們要從學校就開始做這些事情」，透過年輕種子、學校老師建構出生態系，讓學生們使用將來銀行的資訊平台，尤其透過年輕人習慣的傳達方式，在兩分鐘之內傳達最重要的理財觀念與知識，「我們不會提供很複雜的平台，但是你可以看到你需要的東西。」
劉奕成也指出，過去個人的信用評分機制大量來自於信評機構，但是未來的信用評等可能還包括個人的社交媒體的資料、消費紀錄等數據；舉例來說，倘若你是屬於生活規律的人，同時是中華電信的用戶、也願意提供數據，純網銀就可以主動告知顧客，保費或是借款利息有可能比較便宜，「在取得消費者的同意下，提供更好、更便捷、更有價值的服務。」
簡單來說，「將來銀行」未來的重點經營策略方向就是：「客人的需求在哪裡，服務就到哪裡。」
中華電信的資安、研發能量，成為最強後盾
盤點「將來銀行」的股東結構，其中最大股東是中華電信，持有41.9％股權，另外，兆豐銀行占25.1％股權、新光集團14％、全聯實業9.9％、凱基銀行7％，關貿網路2.1％。有別於連線商業銀行（LINE Bank）、樂天國際商業銀行等其他兩家競逐的純網銀團隊，是唯一一家台灣本土隊。
隨著目前台灣約有70％消費者的生活型態建立在智慧型手機，也因此擁有千萬用戶的大股東中華電信，以提供智慧型網路作為基礎，建構出生態圈，自然也成為「將來銀行」的重要資源之一。
「我們大概是在台灣擁有最多的金融科技專利。」除了擁有數據優勢之外，謝繼茂對於中華電信的科技研發能量也相當自豪。目前中華電信研究院約有1500名研究人員，中華電信有超過80件的純金融專利；比如說，區塊鏈技術實際運用在旅遊不便險上，當班機延誤達到自訂門檻時，就會自動啟動客戶理賠服務，提高效率。
中華電信不僅僅是電信公司，外界可能不知道的是，中華電信同時也是一家資安服務公司，旗下擁有由中華電信資安業務團隊所組成的子公司──中華資安國際公司。
「我們在資安是具有非常強的專業能力。」謝繼茂補充，中華電信擁有400人的資安團隊陣容，目前已持有超過500張的資安證照認證，在業界也持續協助金融業、各領域企業，防禦進階資安威脅（APT）、勒索病毒與DDoS分散式阻斷攻擊等新式駭客攻擊。
謝繼茂更指出，從行政院舉辦的「107年資安服務廠商評鑑」當中，包括SOC監控、資安健診、弱點掃描、滲透測試、社交工程郵件測試5個評鑑項目，在12家受評鑑廠商當中，中華電信是唯一所有項目皆獲得特優的業者，能有效協助提供純網銀安全的交易環境。
而將來銀行的股東中，也包括擁有近千家門市、台灣本土最大超市的全聯，是唯一一家的實體零售通路。劉奕成也提到，純網銀發展不僅只有網路，也需要虛實整合，「全聯會是一個非常特別的合作夥伴」，未來也不排除與全聯合作點數，將評估金管會的開放程度，依規定進一步思考如何串聯實體生態系。
確保資安防護做到銅牆鐵壁
但未來「將來銀行」如何在IT系統建置以及資安規畫上，能充分確保客戶帳戶安全、免除民眾疑慮？
劉奕成則提出兩個策略，第一，要做到「就算駭客攻進主機，也偷不走任何有意義的資料」，因此在資料儲存與加密形式上會有不同思考，資料儲存重視拆分，像是可將私鑰儲存在互相隔離的區域，或將客戶個資打散後儲放在不同區域，讓駭客即使拿到片段資訊，也沒有意義。
第二，系統還要建構出預警能力。一般來說，駭客攻擊銀行的兩大手法分別是DDoS跟APT攻擊，尤其是運用社交工程混進企業的APT攻擊，在現有的基礎建設或資安認證都無法抵擋，且潛伏期長。因此，「將來銀行」未來將建立一套預警系統，同時建立24小時的資安監控中心，監控銀行網路上的每台機器動態。
劉奕成也透露，未來「將來銀行」的人事團隊，規劃一半以上或是六成比重偏重於IT人才，以確保資安防護要做到銅牆鐵壁，但也希望這些IT人才也同時具有人文思維，將找尋適合的跨領域人才。
「將來銀行」掌舵者之一的劉奕成，最後對於純網銀的未來抱持高度期待，「純網銀是真正以人為本的金融服務，由人出發，關切到所有生態系裡面所有人。」他期盼透過數位科技的力量，把溫暖感做出來。
