純網銀獲准申設名單出爐，金管會歷經5個月的審查，30日由金管會主委顧立雄親自「開獎」，原本只打算發出兩張執照，但出乎外界預料，結果三家全過關，預計在2020年正式開業。
客群各有不同，三家業者通通有獎
金管會開放設立純網銀之後，包括有連線商業銀行籌備處（LINE Bank）、將來商業銀行籌備處（將來銀行）以及樂天國際商業銀行（樂天銀行）提出申請，經過審查會進行評選，正式宣布三家皆獲得設立許可。
對此，顧立雄解釋，連線銀行主要是社群媒體，主打目標客群為LINE以及LINE生態圈使用者；將來銀行則有中華電信的電信數據基礎，目標客群則鎖定傳統銀行低關注的客戶或是需求未被滿足的客戶；樂天銀行則是鎖定35～50歲的百領階段、樂天集團的電商平台客群以及對於智慧型手機有重度用戶群等客戶。
「看完這三家的目標客戶之後，就普惠金融及金融創新運用等，我想三家各有所長，而且在評分過程當中，不同評審都有給予這三家第一名的情況，分數相當接近。」顧立雄補充，基於三家申請人所提的營運模式不同，目標客群也有差異，因此參考審查會建議，許可三家籌備處設立純網銀。
銀行家數減三家，有空間替補
不過，國內銀行家數已經面臨銀行家數過多（Overbanking）的問題，但如今又一次釋出三家純網銀執照，該如何解決這項問題？
顧立雄則回應，當發布純網銀時，國內商業銀行已由39家微幅縮減至37家，包括萬泰併入凱基、大眾併入元大；加上今年4月，澳盛子行也將業務移轉至星展，合計目前國內銀行合計有36家，「從家數概念來看，因為減少三家，等於是既有模式的銀行替換為新營運模式的銀行。」
若以參考鄰近國家的作法來看，近期香港已陸續核發八家純網銀執照、新加坡也宣布將開放五張執照；而韓國除了現在兩家純網銀之外，今年也將再開放申請設立，「顯示純網銀家數界線並非絕對」；且依照日本經驗，純網銀市占率低，對於實體銀行與市場競爭影響尚屬有限。
一位金融購併主管認為，會三家都過關，是參考國際潮流，讓市場決定誰的營運模式可行，由於金管會無法判斷、也沒標準決定誰的營運模式適合目標客群，所以就採取適者生存，讓市場決定新網銀未來誰的競爭力強，誰借就存活吧。
三家營運模式各有不同
盤點三家純網銀的股東結構，其中，將來銀行最大股東是中華電信，持有41.9％股權，另外，兆豐銀行占25.1％股權、新光集團14％、全聯實業9.9％、凱基銀行7％，關貿網路2.1％，由於是唯一一家台灣本土隊，因此有「國家隊」之稱。
其次，連線商業銀行（LINE Bank）則以以台灣連線金融科技（LINE Financial）持有49.9％股權最多，第二大股東則是台北富邦商業銀行持股25.1％，其他股東包括中國信託銀行、聯邦銀行、渣打銀行、遠傳、台哥大分別持股5％。
最後，樂天結盟國票金的「台日聯軍」則是由樂天銀行（50％）、樂天信用卡（1％）和國票金控（49％）組成，股東結構則相對單純。
根據顧立雄轉述，比如說，連線商業銀行（LINE Bank）提到，透過LINE社群進行轉帳、分帳及收付款，主張一站式的全方位旅遊服務等，另外串聯通訊、金融服務與實體叫車的結合等；將來銀行則提出智慧生活小助手，提供社群帳戶搭配留言溝通，另外直接連結存款帳戶進行轉換以及提供理財行事曆、短天期的小額周轉金服務。
至於，樂天銀行的經營模式則是善用樂天點數，從交易點數串聯跨境台日生態體驗使消費者黏著；另外，也規劃推出外幣數位帳戶以及台日雙幣提款卡等等。整體而言，三家申請者所提出的營運模式皆有助於提升客戶使用金融服務，有利於普惠金融。
三家純網銀能發揮鯰魚效應？
「我個人沒有覺得非常意外（三家都通過）。」東吳大學講座教授蔡宗榮則分析，從金管會2018年4月26日所發布新聞稿當中，已提到，允許申請純網銀非金融業的大股東如在金融科技、社群媒體、電子商務有成功經驗可提出說明，「其實事前來講就有一些蛛絲馬跡，可以看出通通有獎的情況。」
所謂的「鯰魚效應」指的是，在一個群體裡面將強者放進去以後，弱者也會跟著變強。蔡宗榮認為，這次三家純網銀作為「鯰魚」，有望擴大金融創新的動能，帶動傳統銀行加入創新行列。
不過，立法委員江永昌則表示，金管會原先規劃開放設立兩家純網銀，最後卻許可設立三家純網銀，當中如何做到競業禁止以及是否能發揮鯰魚效應，帶動金融市場創新，或是讓已經相當Overbanking的情形更加惡化，有待時間證明。
