接下來我要分享的是「沉沒成本」（sunk cost）的概念。此為《金錢心理學》（Dollars and Sense）這本書的讀後心得整理。
什麼是沉沒成本？
所謂的「沉沒成本」，指的是經濟學和商業決策制定過程中會用到的概念，代表已經付出且不可收回的成本。例如，你申請星展飛行世界卡，不管第一年刷了多少錢，都一定得支付年費3,600元，這就是不可收回的成本。
「我們在投資一項事物之後，就會變得難以捨棄那項投資，因此會繼續投資下去。」關於這句話，《金錢心理學》中舉了有趣的例子解釋。
作者有一個認識十多年的朋友，朋友想跟結婚十多年的妻子離婚，但遲遲下不了決定。作者問他：「假設你沒有跟你的妻子結婚，而是維持男女朋友的狀況十多年，以你對她的了解，現在你會跟她求婚嗎？」他斬釘截鐵的說：「不會！」
作者問他：「那麼此時，你應該做出什麼決定？」他的朋友立馬決定離婚。因為這位朋友之前看重的是過去這一段感情裡，他已付出多少的時間跟精力，而不是向前看。結果，他的未來因少了這段不良關係，從此海闊天空。
哩程卡的年費，就是你的沉沒成本
大部分的哩程卡，都需要支付年費。例如，中信ANA極緻卡或無限卡正卡年費首年6,600元、次年8,000元，就是一例。當你支付了首年的年費後，這筆6,600元就成了你無法改變的過去，即使叫你要勇敢的往前看，不要回顧過去，你還是會時時刻刻惦記著自己曾付出的年費，想著如何把年費賺回來。
日復一日，等到第13個月後，帳單上出現次年年費8,000元。這時，你到底要不要繼續繳這筆錢？想來想去，還是想不出個所以然。
你可以參考我前面對中信ANA卡年費的分析，再衡量自己的年刷卡額是否有可能把年費A回來。但人們的考量往往不會只有「未來消費」，有時還會考慮「過去曾經」累積了多少哩程、離自己夢想的航程還差多少可以集滿⋯⋯這就是你的沉沒成本。
哩程卡就是讓人充滿矛盾、需要經過諸多計算的產品，但真正理性的想法，就如同前面夫妻離異的例子一樣，你要思考的，是自己「未來」會使用到這張卡的可能性有多少。將來你的夢想藍圖裡，有沒有這張卡的存在？你還想要繼續過著累積哩程的辛苦生活嗎？一年一度的年費出帳時刻，就是讓你好好思考這一個問題的絕佳時機。
拿起剪刀斷捨離
在我持有的四百多張信用卡裡，「哩程卡」這個類別，是被我剪得最頻繁的一種。為什麼？因為必須支付「年費」。為了不被沉沒成本拖累，年費卡只要用滿一年、達到我的目的後，我便二話不說直接停卡。
我停的第一張飛行哩程卡，就是澳盛飛行御璽卡。這張卡的年費1,800元，以2014年的物價水準來說，真的有些昂貴。所幸澳盛那時有一個特別的免年費方案──首年刷滿50萬元，就可減免首年年費。幾經衡量，我覺得全家人的消費應該可以撐過這個門檻，所以毅然決然辦了人生的第一張年費卡。經過一年辛苦努力刷卡，確認首年消費有超過50萬元後，我便開開心心的去要了1,800元的年費回來，並且把這張卡剪了。
至於過去累積的哩程，就併入澳盛飛行白金卡中，反正一年刷12次就可把哩程放在帳戶裡，終生有效。這一放，我就放了幾年都沒有動過。直到2017年底，星展銀行承接澳盛銀行的臺灣個人金融和財富管理業務，之後把這2張卡重新包裝成飛行鈦金卡跟飛行世界卡，才讓我又重新拾起這黑白卡組。
不看過去，才能擁有未來
我常遇到許多人在粉絲專頁私下問我：「寶可孟，我一年約刷10萬至20萬元，適合入手哩程卡嗎？」我常勸退這些網友，畢竟辦了哩程卡，等於頭就洗一半了，要再換卡，談何容易？
當然你若有豁達的心胸，不計較你的沉沒成本，認為哩程過期、歸零也無所謂，能立馬轉跳到其他航空哩程、或退回使用現金回饋卡，我也沒有意見。但大多數的人還是會被沉沒成本限制，這份心理壓力就年復一年、日復一日的存在，如同一顆沉重無比的石頭壓著你喘不過氣。
因此，在「最大化自己利益」與「沉沒成本」之間取得平衡點，就是大家的辦卡、選卡課題。我的建議是年刷若沒有50萬元（每個月平均4萬1,000元），還是仔細想想再跳坑。如果你已深陷地獄，為了讓自己將來更加美好，即時的停損脫坑，我想也不是一件那麼困難的事，只要你「理性」思考即可。
我們不僅會看沉沒成本的金額（你繳交的年費），也會看伴隨著那些金額的所有選擇、努力、希望和夢想，於是它們就變得更加沉重了。
辦一張哩程卡需要付出的沉沒成本，或分手、離婚時可能會遇到的沉沒成本，幾乎是你的沉重負擔。我們經常無法做出對自己生命最好、最正確的選擇，往往就是困於對沉沒成本的算計，而因此蒙蔽了雙眼。
交了一個怨偶，那就分手吧！辦了一張不合適的信用卡，那就剪了吧！唯有揮別過去，才能迎向更美好的未來。你的皮夾，才能保留位置以容納將來那張更好的信用卡；你的心，清空了，將來那位對的人出現，才有空間容納他。
