如果要我認真挑選人人在大學畢業前都應該上的兩門課，我會不假思索推薦財務管理和風險管理。因為：
學會風險管理：你能逐漸釐清最終自己要什麼，並且越來越幸運。
學會財務管理：你能清晰掌握這一生的金錢命運流動，依此去設計人生中的每個決策，甚至開對槓桿，閃過大大小小的坑。
財務學是有關「未來」的學問
猶太人的財富為什麼能稱霸全球？因為這個民族從小教育孩子掌握未來的學問。而其他民族，只活在當下。
最顯著的差異就是管理金錢的概念，如「儲蓄」、「借貸」。
若要談華人最稱讚也最為自豪的美德，我認為就是儲蓄了。這個習慣在華人價值觀裡面貫徹得很徹底，在華人界賣最好的保險也是「儲蓄險」。
「儲蓄」的好處是能抗風險。當你手上有現金，做事就能夠堅定，安心。但是也有壞處。如果你的觀念就是節儉，能省則省，買東西只講究C/P值，認為理財與儲蓄是能夠致富的唯一道路。
那麼很抱歉，你可能就跳進了一個你不想跳進的陷阱。變成金錢的奴隸，無法脫離用時間換錢的迴圈。
儲蓄不會讓你更有錢，懂得花錢才會
聽到這句話，你可能會很震撼。但實際上這件事也沒那麼令人意外，在這世界上有人是透過講究C/P值、省錢儲蓄得到財務自由的嗎？
我想恐怕很少，而且就算有，也可能是到了五六十歲以後才達到。最終他得到的可能還不是財務自由，只是有兩三百萬的積蓄，至少不愁吃穿而已。
難道你不覺得奇怪，為什麼有些人在三四十歲就開始累積財富，而且越花越有錢？
因為他們懂得用「槓桿」。
「槓桿」這個詞在華人文化裡很少見，如果有，通常也是與「高風險」這樣的字眼掛勾。其實槓桿就藏在日常生活中，只是你沒有察覺。
我人生最正確的一個決策：用信用卡買Aeron
日常生活中比較常見兩種槓桿，一種叫產品槓桿，一種叫金錢槓桿。
產品槓桿：好的產品、好的服務。
金錢槓桿：信用卡、貸款等等。
當年我還是程式設計大神時，有很多年輕的程式設計師問我，我人生最重要的一個決策是什麼？
他們可能期待我的回答是挑對了一間好公司，選對了一個好老闆，看了一本好書，上了一門好課。但我的回答很奇葩：「刷信用卡買了一張Aeron椅。」
我剛出社會的時候就很喜歡我的工作，也就是當程式設計師。但我一直遇上一個問題，家裡與公司的椅子不好坐，可能一天沒上完八個小時，我就腰痠背痛，程式寫不下去了。假日就算在家裡想寫程式碼或看書，也是在椅子上坐一下就累了。
於是有個朋友推薦我使用神椅Aeron。這把椅子據說是歐美技術新創公司的標準配備，每個員工都有一張，很多美劇裡面也都有這把椅子的蹤跡。這把椅子號稱坐了不會累，坐過以後也不會想再坐其他的椅子。
當初這把椅子要價45000，而我當時的薪水才42000。我實在太想要買這把椅子了，但是買不起。本來想刷信用卡然後慢慢還，可是卻發現，如果信用卡掛上這一把椅子，我就用不了信用卡了。
於是我做了一個大膽的決定，去申辦了一張新的信用卡，然後用36期分期買椅子。如此一來，每個月只需要還1200元左右而已。
就是這個決定改變了我的一生。買了Aeron之後，工作效率大增，甚至超過同齡人，所以加薪的速度非常快。還沒有到12個月，加薪的薪水就足夠讓我還清這張椅子的款項。而且還清之後，我又買了第二把，家裡和公司各放一張。
我閒暇的時候幾乎都坐在這張椅子上，連坐十幾小時不會累，技能累積的速度自然更快了。
我在這一招吃到了甜頭，以後都如法炮製。買電腦、進修也一樣，電腦只買當時最好的Macbook Pro，並且願意花錢去上厲害老師的課。
為什麼呢？因為我理解到好的器具、好的課程，本身就是一個極佳的槓桿。
好器材讓你效率大增。
厲害的老師直接讓你少摸索很多年。
只用幾萬塊就可以買到人家花了幾百萬、幾千萬打造出來的效率，實在太值得了。
為什麼買器材不要追求C/P值？
我媽是個非常節儉的人，對於我「浪費」的金錢觀一直不以為然。她見到我竟然越花越有錢，也是目瞪口呆。
一般來說，我在購買器材上只有一個原則，我只買貴的、好的、實用的。為什麼呢？這要回到貨幣的原理。
為什麼省錢存錢不會致富？因為貨幣代表的是你付出勞動力所創造的價值，被儲存在一個單位裡。但這世界上有一種現象叫通膨，通膨會讓你的獲得的貨幣價值變小。
每個穩定國家的通膨率大概介於大於1%至3%之間，也就是剛好抵銷通膨。而我們認為儲蓄是「存」在銀行裡，銀行「不做任何使用」，每年派發給我們1%至3%的利息。
這是一般人的想像。真實的情況是，儲蓄等於銀行跟我們借錢，約定利率1%至3%，再用每筆3%以上的利率借給其他人，賺取差價。如果你將錢存在銀行裡面，等於是不會產生任何膨脹效果。
所以你想要變得更有錢，就要主動拿錢去投資。
我講的並非是讓你去投資股票或是房地產，而是要說，最少你得投資你自己。要變得有錢，就要提高自己每分鐘能創造的現金能力。
一個人不會無緣無故擁有這種超能力，但是可以靠兩種方法讓自己變得更高效：
學習
買器材
器材本身是為特定服務打造成的產品，專門用來提升效率與時間。按照經濟原理，分成貴的與便宜的。理論上，不論是買貴的器材還是便宜的器材，都能達到提升能力的效果。但是兩者中間存在一個隱藏的差異：
貴的器材在用完之後，能賣到二手市場。
便宜的器材用完賣不掉，甚至送不掉。
那就會產生一個很大的區別。如果你的器材在購買一年後賣得掉，而且能用八折賣，那等於你是用20%的價格付了使用費而已。你買的器材賣不掉，就是付了100%的使用費。
買便宜的器材，花完錢，錢就是不見了！無法把價值儲存在物品上。
從這樣的道理來看，其實最大的浪費就是買便宜貨，因為它不能再交易，甚至拿去送人，別人都不會收，連人情價值都不剩。
我在添購辦公室器材時，也幫同事買了Aeron。理由是提升大家的工作效率，但是隱藏原因是Aeron很保值。買一張Aeron椅，用過多年後還能以六七折賣掉。相當於現金，隨時能套現。
你不是把錢花掉，而是把現金轉換成資產
為什麼我們在添購設備上應該要買好設備呢？
在會計上，家具是固定資產，股票與現金是流動資產。但是如果你買貴、熱門、容易賣的器材產品，那麼它其實跟現金沒什麼兩樣。
從會計的觀念來看，我們用現金購買器材，資產實際上並沒有減少，而是你的現金資產被花掉了，你的固定資產增加了。這個想法與一般人以為錢花掉了就是不見了大相逕庭。
所以你的總資產在購買的當下完全沒有下降。什麼時候才會真正下降？會計上有所謂折舊攤提，比如說一個物品用五年後壽命就終結了，此時價值會下降歸零，也就等於一年貶值20%。
當資產對你不再有使用價值的時候，你有兩種選擇，一是扔了它，一是賣了它。當你賣不掉時，也只能扔了。
但如果你買的是「能流動」的「固定資產」，結果就完全不一樣了。所以，只要你的手頭現金足夠，就應該多買這些厲害的設備，因為這算是租賃借貸。而且你買了設備，享受了好處，當下可以創造出價值。
假設A和B是同性質的設備，A要一萬元，B要五千元。前者可賣，後者不可賣。前者可創造出五萬元的價值，後者能創造出兩萬元的價值。一年後，A以原價八折8000元轉手賣出，B卻賣不掉。這時候你想一下，買B是不是浪費錢？使用A一年後賣掉，等於只付了2000，其實也就等於租來使用而已。
所以為什麼有錢人常常在買新工具，因為這會增加他的賺錢速度。而你卻認為他鋪張浪費。所以兩個南轅北折的用錢觀念，拉深了兩者的財富累積速度。
適度槓桿能讓你超越時間維度
既然買Aeron是一個正確的選擇，為什麼還要加上用「信用卡」買呢？因為 一把Aeron椅要價45000，我當時的月薪只有42000。如果我要存錢買Aeron，以一個合理的存錢速度，我一個月要存5000，連存9個月才買得起。
要我在現實生活中省吃儉用省出5000元，我得放棄很多事情，包括去上課、買書讓自己成長，時間長達9個月，等於抑制了9個月的成長值。
如果用信用卡分36期去買這張椅子，就完全不用改變生活方式。這筆錢是我「向未來借來的」，我用「向未來借的錢」買了「現在的器材」，賺了「更多現在的錢」，又還了「未來的錢」，剩下更多「未來的錢」。
不到一年內我就獲得加薪，甚至可以輕鬆買下兩張Aeron椅。
這並不是一個月薪42000的程式設計師能做到的事，但是我用了這個槓桿方法，輕輕鬆鬆在一兩年後拿到月薪70000的工作。
在華人的概念裡，儲蓄是美德，借貸是萬惡。但我覺得借貸其實要看你買哪些東西，如果你是借錢或存錢去旅行享受，這項決定很可能不能幫你創造出什麼價值。這樣的借錢槓桿行為，實際上會直接消耗你的未來的現金。
但如果是刷信用卡去買Aeron這種可以幫你提升效率的神器，不用一年，你的效率就能增長3到5倍，薪水也能倍數增長。用未來的錢，幫你創造當下的增長。
花錢大家都會，但你要學會怎麼花錢能製造效益。
你不懂花錢，甚至只會存錢，買便宜貨，你只會越來越窮。有錢人懂花錢，越花越有錢。
怎麼改變？學習基本財務觀念，擁有借貸、租賃、複利的概念，你就能夠超越時間累積資產與能力。這個概念不僅適用於金融，也適用於職場與商務決策。
