近期國內疫情嚴峻，防疫保單再次掀起銷售熱潮，根據金管會最新統計，截至5月26日為止，整體產險業防疫保單新契約件數已達430萬件，保費收入合計為達19.86億元，若以1人投保1張防疫保單來計算，等於全台2300萬人口當中有超過18％的人口已購買了防疫保單，數字相當驚人。
但令人眼花撩亂的保險商品，你知道防疫保單的理賠項目有哪些嗎？什麼樣的情況下，保險公司將不理賠嗎？另外，對於還沒有投保的民眾真的需要買嗎？保險專家認為，消費者應該先檢視自身醫療險額度是否足夠，不需要跟風搶購。
目前市面上的產險或壽險公司相繼推出防疫保單，最主要的特點是提供了提供住院醫療日額保險金、負壓隔離病房或加護病房日額保險金、確診補償金或隔離補償金等4大項目，且保單內容的保險期間也都是以1年為期限，若保戶要續保就必須各別再約定。
封城或封區不算隔離，有沒有隔離補償金理賠看「這個」
一名第一線的保險業務員強調，封城或封區不代表保戶確診或是有接觸史，而是屬於政府的政策，至於有沒有理賠隔離補償金必須回歸，有沒有收到政府的隔離通知書來作為是否理賠的關鍵。
日前消基會抽樣來自市面上4家壽險公司以及4家產險公司共8張防疫保單，從這8張防疫保單來看，目前包括富邦產險的「疫起守護2.0」以及兆豐產物的「法定傳染病全民防疫專案」有提供隔離費用補償，而根據保險契約規定，必須在收到政府的隔離通知書才能申請。
消費者文教基金會秘書長徐則鈺則提醒，目前社會大眾討論的封城或封區狀態，雖然民眾同樣是在家隔離不能出門，但這並不符合隔離補償金的理賠條件；另外，隔離補償金在保險期間之內，保險公司也僅限對同一法定傳染病給付一次，但很多人都不知道。
確診未住院可申請住院理賠金嗎？金管會認將「從寬認定」
特別要提醒的是，絕大多數的防疫保單都有按日理賠的住院醫療保險金，但是隨著本土疫情持續，醫療量能已相當緊張，許多醫院已實施醫療降載措施，以治療重症患者為主，而輕症、無症狀確診患者則被安置在加強版集中檢疫所、加強版防疫專責旅館收治。
那麼集中檢疫所、防疫專責旅館是否符合「醫院」的定義？一旦保戶被送往集中檢疫所隔離等替代入院，是否能符合防疫保單住院醫療保險金的理賠規定？恐怕在未來會產生爭議。
對此，金管會保險局局長施瓊華指出，由於疫情出現變化產生與保單條文有所差異，這部分已要求保險公司從寬認定，換句話說，未來只要是確診新冠肺炎的保戶，若因醫院滿載無病床，而在檢疫所、防疫旅館或方艙醫院進行治療者，都將視為住院理賠。
負壓隔離病房理賠設計太華麗，現實可能是買得到卻用不到
除此之外，也因為疫情動態變化快速，各縣市地方政府及指揮中心也針對高風險的族群進行快篩，但因為醫療量能關係，只要快篩結果呈陽性，若沒有立即的住院需求就必須返家居家隔離，對此，台北市副市長黃珊珊日前也坦言，未來確診者在家可能將成為常態。
如此一來，確診者在家隔離並不符合防疫保單契約所稱的醫院，公勝保經共好事業部經理葉金建指出，「如果確診者沒有被送往醫院，也沒有送往集中檢疫所，而是待在家的話，那麼保單內的住院日額保險金一定領不到。」
葉金建解釋，防疫保單理賠大致分為3部分，第1是，保戶只要收到隔離通知書將先理賠1筆隔離補償金，第2是，若等到被通知確診時則有一筆確診補償金；第3則是住院日額保險金，或是負壓隔離病房或加護病房日額保險金，「因為確診者待在家本身沒有支付醫療費用，自然也就沒有住院賠償。」
根據疫情指揮中心醫療應變組副組長羅一鈞公布，全台負壓隔離病房床數合計有1101床，目前僅剩下209床。對此，消基會董事長黃怡騰提醒，在現行保單條款當中，雖然另外有提供負壓隔離病房保險金，但是目前負壓隔離病床需求已遠高過供給，即便保戶已經到負壓隔離病房的重症程度時也不一定能入住。
黃怡騰指出，這也顯示，現有的負壓隔離病房保險金理賠設計是過於華麗，因為現實情況是「買得到卻用不到」，因此他認為，保險公司有必要重新檢討保費或是新增其他給付內容，才符合公平交易原則。
是否要買防疫保單？先檢視本身的醫療險是否充足
截至目前為止，防疫保單銷售仍持續隨著疫情發展一同升溫，對於手上已有醫療險保障的民眾來說，是否還有購買防疫保單的必要？
葉金建認為，防疫保單是因應疫情而產生的保險商品，屬於短年期的特別險種，且年保費用也不算高，就像消費者出門旅遊會投保旅平險的意思相同，也算是保個平安。
不過，他也建議消費者最好在投保前，事先檢視自身的醫療險是否齊全，畢竟疫情可能造成的可能不是只有住院醫療，若是病情加重可能導致失能，後續治療的醫療險、長照險才是長期輔助。
