78歲的陳奶奶除了有糖尿病和高血壓，幾年前腳開刀後行動又不方便，最近還因為內分泌失調住進醫院，所有生活起居都只能靠著子女幫忙。
這樣的老年長照病人在台灣並不少見，龐大的醫藥費及住院看護費用加深了家庭裡的經濟壓力，雖然2015年上半年《長期照顧服務法》通過，政府將對長照病人提供補助，但其實真正的生效日期是在今年的6月3日。加上目前政府規劃以稅收制做為財源，不少人認為恐有財源不穩的隱憂，因此紛紛尋求商業保險的方式自我保障。
理賠定義較明確、涵蓋範圍廣
事實上，從2014年下半年以來各家保險公司都紛紛推出「殘廢照護險（殘扶險）」，打著一旦因疾病或意外造成1至11級的殘廢，都能獲得理賠。由於殘扶險理賠的定義較明確、涵蓋保障對象廣泛，因此成為保險市場裡的新寵兒，只是不同人有不同的需求，到底要如何挑選到適合自己的殘扶險？
所謂殘扶險主要針對殘廢失能的族群，理賠定義指的是依照殘廢等級表第1級到第11級，給予不同程度的理賠，從手、腳指頭斷掉，到雙眼失明都包含在理賠範圍之內。通常符合1至11級的殘廢就能先獲得一筆一次性給付的殘廢保險金。接下來，可再依符合1至6級殘廢的不同嚴重程度，每年或每月定期領到殘廢補償金。
市面上主要殘廢照護終身險超級比一比。（製圖／曾玉婷）
以市面上主要殘扶險元大人壽的「祝扶年年殘廢照護終身保險」、新光人壽「長扶雙享A型」，以及遠雄人壽「超好心」為例，就是台灣人喜歡的還本型殘扶險，當保戶過世的時候，身故保險金將由受益人領取；若保戶活得夠長壽，在達到一定的年齡時，還本金還會以「祝壽保險金」的形式給付給保戶本人。
至於台灣人壽的「好心200」則是所謂的簡易型殘扶險，和傳統的殘扶險相比，沒有身故保險金和祝壽保險金的部分，但保費通常會比保本型的便宜一半，同樣受到保戶青睞。
基本4招檢視保單適不適合
選擇一張適合自己的保險眉角很多，元大人壽建議民眾在投保殘扶險前，可以參考下列4點原則來進行保險規劃：第一、透過拉長繳費年期方式，降低每年負擔的保費金額；第二、注意有無一次性得保險給付，讓自己在事故發生的初期，就能得到保險金的協助；第三、注意保險是否提供每年的殘扶照護金，並審慎判斷照護金額是否足夠支應自己期待的醫療照護方式；第四、檢視自己和家人的殘扶險需不需要有身故保障的設計。
除此之外，可能還得多加注意的是，多數老人罹患機率相當大的失智症，殘扶險到底理不理賠？由於殘扶險問世時間還不長，這方面仍存在一定的爭議和不同論點，各保險公司的說明也不盡相同，民眾投保時一定得向業務員再三詢問清楚，才能保障自身與家人未來的長照品質。
