學貸條件放寬利率又低... 不借很可惜?給年輕世代的2個理財建議

金融理財

上週,有媒體報導指出,為減輕青年就學貸款還款負擔,並配合生育政策,將申貸家庭年所得門檻納入撫育子女數考量,教育部近日預告「高級中等以上學校學生就學貸款辦法」部分條文修正草案,放寬就學貸款的申請門檻(在學期間免繳利息的門檻,從家庭年收入新台幣114萬元放寬至120萬元)、利息負擔和緩繳本金期間(由原本的8年,延長至12年),預計明年2月1日施行。

乍看起來,這是減輕學子及弱勢家庭的一大德政。但是,從投資理財的角度來看,其實能提供給所有已經借貸,或是準備借貸的學生,以下兩大值得深入探討的理財決策重點和課題。

重點一:可以先賴著不還,等之後再慢慢還嗎?

目前,政府提供的就學貸款,依身分的不同,最高可貸金額分別是50萬元(高中職)及100萬元(大專院校)。而可以申辦就學貸款的銀行,為台灣銀行、台北富邦商業銀行、高雄銀行、土地銀行(只承辦高雄大學就學貸款),以及其它經中央主管機關核可的銀行承辦,依主管機關規定按學校所在地行政區劃分,利率方面則依各銀行規定而有所不同(最新貸款利率約為1.65%,是依「中華郵政股份有限公司一年期定期儲金機動利率」加0.15%浮動計息)。

至於還款方式及期限,每學期借款都以「一年償還期間」的原則計算。國內學生且非在職專班,在簽訂借據當時,教育階段完成滿一年的次日,開始攤還本息;國內學生且在職專班者,自學業完成後次日開始攤還本息(以上均為未繼續就學者適用,假設有繼續在國內就學、服義務兵役、因故退學或休學、出國留學、定居或就業,以及無固定修業年限的專科以上進修學院(校)的在學學生,則必須在階段起算日前通知承貸銀行後,依規定償還。

過去,因為學貸利率非常低,再加上有所謂的寬限期──所有貸款人畢業/退伍後1年內,利息全免(政府幫你出)且不用還本金。也就是說,在畢業後至少1年之內,社會新鮮人可以完全不用負擔就學貸款;第二年開始可以只繳利息,最多4年;若為中低收入戶以下或月薪未達3.5萬元者還可多申請4年只繳息期(最長為8年)。

所以,就曾有借貸網站以學貸款60萬元為例指出,分8年償還本息每月需還6,545元,只繳息期時,學貸者每月只需要繳交575元的利息而已,而大力推銷「學貸慢慢還,繳最低額就好」的論點。因為,只要學貸者找到比學貸利率更高的活存或定存利率,就可以賺回學貸利息錢了

學貸賴著不還將影響未來申請信用卡、借貸

然而,天下真的有如此「無本金賺錢」的好生意嗎?並不是!單純只是因為之前的學貸利率非常低而已,只有1.15%,比銀行活存利息的1.2%還要低。但目前學貸利率,已經升到1.65%了,而各銀行多數的活存利率,卻只有不到1%的水準,多數是0.57%到0.7%的水準

在「只繳息、不用還本金的寬限期,由最長8年,延長到12年」的前提下,假設借錢的人,真的把該還學貸的錢,放在銀行定存裡裡啥都不做(目前各大銀行一年期定存利率,也可以找到1.65%的利率水準;數位銀行的活儲利率,也可以找到2%或3%,甚至新開戶還有6%的高利),借學貸者在寬限期內,每年的確還是可以從銀行高利活存,或定存帳戶中,賺到一些利息。

但是,學貸者卻忽略了一個「凡出來混,必定要還」的同樣道理,就算學貸者在寬限期內,賺到一些些的利息,當開始償還借款的本金加利息時,同樣也是一筆負擔。

以大學唸4年(共8學期,扣除寬限期,還款最長期限為8年)、借50萬元為例,唸完立刻還款時,每月本息金額為5563元;若選擇寬限期,只還利息期間,每月還款金額為688元;但如果選擇寬限期,自寬限期後的每月還款金額,則就是5564元。

而這5000多元的每月學貸本金及利息是輕、是重,還得視不同家庭財務狀況,以及借款者未來畢業後,實際能找到多少薪資的工作?且如果學貸者刻意「賴著不還」,日後所有申請信用卡、借貸等行為,全都會受到影響,實在不可不慎!

重點二:學貸門檻這麼「好康」,不借會不會太對不起自己?

儘管目前學貸的利率,已調升到1.65%,但仍舊是比各銀行的房貸利率(普遍在1.8%或2%以上)更低、借款門檻下修。再加上寬限期,最多可延長到12年,所以據了解,包括許多財力也不是那麼差的學生及家長,也都認為「不借可惜」。

只不過,「要不要借學貸」的前提,並不單純只看「利率及門檻低」而已,反倒是該看「借款的本息負擔輕重」,以及「創造獲利與否」。也就是說,只有在「借款保證可以創造獲利」,以及「本息負擔輕(能夠承擔)」之際,才可以選擇借貸(請見下圖)。

根據勞動部在今(2023)年4月所公佈的「2022年初任人員薪資」統計顯示,2022年大學畢業生第一份工作均薪只有3萬1000元。甚至,有24.9%的大學畢業生,首月薪水只有領基本工資(新台幣2萬5250元),相當於每4名就有1名是領基本工資。另外,大學畢業生初任人員薪資中位數為3萬元,意謂有一半的大學畢業生首份薪水未達3萬

假使借學貸的人,畢業後只能領3萬元的薪水,就算是吃、住都在家裡,扣掉這近6000元的學貸,恐怕都很難過上優渥的生活。那就更別提吃、住都在外,甚至還要拿錢回家的「外漂族」了。

總而言之,任何一筆貸款,「該不該」最大的前提,應該是「能不能負擔」及「有沒有創造更高收入的價值」?假設借錢之後,不能順利償債,再低的利率及門檻,也只是讓自己,更輕易地掉入無盡的負債輪迴、永遠不得超生而已。