（讀者投書－作者為熱愛理財的教育工作者Gina，本文不代表《信媒體》立場）
中部近期發生多起校園詐騙事件，不肖業者打著「簽約無卡分期賺5千」的名號，實際上卻讓學生簽下巨額債務。根據教育部統計，截至10月27日已累計89人通報受騙，估計受害學生將近600人。
但學生在金融理財上碰壁，似乎已經不是第一次。
提到前陣子爆紅的「山道猴子的一生」，片中故事在台灣社會真實上演，媒體報導學生貸款40萬買重機卻無力償還，甚至還天真詢問「貸款不繳會怎樣？」
今（2023）年初開始，民法下修完全行為能力人年齡為18歲，大學生就可以獨立從事法律行為，包含簽約、買手機、租房等。但年輕人真的準備好了嗎？
從無卡分期詐騙到山道猴事件，背後隱藏學生在金融方面知識不足的問題，在尚未充分理解就貿然簽下契約，享受權利卻反讓自己陷入金融危機。
2022台灣金融生活調查，過半年輕人金融素養不足
台灣金融研訓院自2020年起主辦「金融生活調查」，透過了解台灣人的金融生活面貌，邁出國家推動金融普惠的第一步。
金融研訓院於10月14日公告最新的金融生活調查報告，與2020年相比，台灣整體的儲蓄、金融支應能力與風險抵抗能力皆有上升，但卻有兩派人馬在這輛進步的列車上「吊車尾」。
令人訝異的是，脫隊的其中一方竟然是「年輕世代」。
根據2022年的調查報告指出，有超過一半的年輕人，在金融風險抵抗力、儲蓄和籌款能力等多項指標中表現不佳。
尤其是20～29歲的族群，嚴重缺乏必要的金融知識，甚至有近4成被歸類為「金融文盲」。
隨著消費習慣與支付行為的改變，人與錢的真實接觸機會越來越少。從前一塊塊硬幣存下撲滿的踏實感、從錢包掏出紙鈔的割捨感，現在只需要「嗶」一聲就完成。花錢、存錢都失去了實感，慢慢消失的「貨幣直覺」讓越來越多人走向月光族的不歸路，更彰顯金融素養的重要性。
理財風氣盛行的時代，投資、被動收入等議題備受注視，網路上充斥各種線上課程、投資群組、貸款廣告，唯有培養金融素養，才能清晰辨識資訊的真偽、幫自己避開陷阱。
「山道猴子」從何而來？缺乏金融素養埋下的種子
缺乏金融素養會怎麼樣？後果就像「山道猴子」男大生，一知半解的財務狀況、貿然簽下的貸款契約，最後淪落險境卻深不自知。
社群、自媒體經營滿天飛的時代，每個人都想盡辦法在網路上展現最好的自己，好像不放點厲害的東西就輸了。
社群媒體的錯誤引導，加上房價與工資過大落差所產生的「躺平文化」，許多年輕人越來越重視滿足即時需求，甚至不惜借貸也要買到好車、享受人生。
想買車卻沒錢？貸款就好了！
各種貸款的申辦方便度，更讓狀況雪上加霜。
民間貸款林立的時代，申貸不像銀行還要看信用分數、財力證明，有的車行甚至只要雙證件就可以在兩天內辦好貸款，當天就能領到新車。
某些電動車款還跟銀行合作，購車只要身上有足夠額度的聯名信用卡，連貸款都不用申請，刷下去就能馬上享受，甚至有些還有分期零利率的優惠。
至於貸款跟卡費怎麼還？以後的事情之後再煩惱，現在只要先享受就好。
缺乏金融素養加上社會壓力、金錢焦慮等連鎖效應，年輕人逐漸被推向不良的借貸習慣。金研院的調查更顯示，金融素養低落的族群還在擴大，近兩年就增加了 10%。
種種現象都顯示台灣的金融教育需要加油，否則山道猴子的現象將持續在台灣社會上演。
迷失在金融知識的迷霧中：揭示台灣金融教育缺失的深層原因
108課綱在2019年8月正式上路，繼教育部將「財金素養」納入課綱後，孩子的理財觀念真的有所成長嗎？
匯豐銀行針對參與翻轉教育的教師社群，做「 108課綱─金融素養融入教學挑戰大調查」，卻發現有超過一半的受訪老師，坦白不曾在課程教學中融入金融素養，而且在教育現場有高達8成的教師，認為本身就沒有充足的金融知識去幫助、解決學生的問題。
但金融教育不能只看學校體系，包括家庭、社會也是關鍵因素。
另一項針對家中有7歲以上孩童家長的「親子理財觀念大調查」，發現雖然有高達95%的家長認為應該從小培養孩子的理財觀念，但卻只有21%的家長認為，自己有足夠的金融知識去解決孩子的提問。
成長過程缺失了理財教育，就像被蒙上一層迷霧，難以在這資訊爆炸的時代中，避開錯誤資訊、遠離金融陷阱。
現今社會蔚為風潮的「理財」課程，大多把重點放在「如何賺大錢」，儲蓄、籌款能力的重要性與金融基礎知識，卻鮮少被重視。
整體而言，如果想改善國人的金融素養程度，不只教育端的師資需要加強理財知識，家庭內的長輩也要以身作則，配合政府、企業以及整個社會的攜手合作，才有辦法朝金融普惠更進一步。
金融教育為何重要？建立健康的借貸文化
借貸是壞事嗎？客觀來說，它只是一種理財工具，但若在金融素養不足的情況下使用，或單純為了滿足一時的慾望而申貸，猛然回頭可能會發現已落下一屁股債。
提升金融素養與教育的普及率，不僅是為了防範「山道猴子」再次出現，更是為了建立「健康的借貸文化」。此外，熟悉儲蓄、投資、貸款等基本知識，才能更明智地運用金融工具，達到財務管理的「加分」作用。
山道猴子還有救嗎？金融問題不應逃避，從現在開始正視問題、尋求協助，改善理財習慣才能救助自己。
利用網路資源，其實就有很好的學習管道。像是金管會就有與國立教育廣播電臺合作，推出一系列的金融知識通節目，用輕鬆有趣的方式分享有關壽險、證券等等的金融知識。富邦文教基金會也推出理財學堂，設計給國小到國中以上都能聽的基礎理財課程。
另外，借貸期間最怕的「忘記繳費」，其實也可以利用金融管理的app設定自動提醒與分類繳款，幫助自己更「意識」到自己的財務狀況。=
台灣在金融教育與師資方面的缺漏，確實已反映在新一代的年輕人身上。但國人金融素養的提升，不只仰賴教育端的努力，整體社會與家庭對理財知識的重視度也應大幅增加，否則山道猴子、學生在貸款上受騙的現象，將不斷在台灣社會重複上演。
