央行祭出限貸令,購屋族鬧錢荒,除了賣股換現金,也不少人試著要尋求信貸補缺口。觀察聯徵中心今年4月最新信貸資料,目前有170萬人背信貸,借款金額高達1.2兆,其中男性申貸者的占比高達58.4%,女性則為41.6%。進一步觀察借款人的利率,30歲以下小資族借信貸,利率最高,男性8.36%,女性8.9%,而隨著年齡增加,利率越低,其中以60歲以上男性5.33%,顯示工作年資及金融往來經歷越豐富者,申辦信貸條件越好。
工作年資及金融往來經歷越豐富者,申辦信貸條件越好
台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示,信貸屬於無擔保品債務,收入越高,信用額度和條件越好,一般來說,年齡較長的男性,社會經驗較豐富,償款能力較高,因此借款條件也較女性好;而初入社會的年輕人薪資偏低,也較少本薪以外的業外收入,因此風險偏高,借款額度利率都不如資深工作者。
金融機構評估信貸額度的原則,通常是不可超過平均月收入的 22 倍,且總額度還包括信用卡、學貸或其他如信貸,舉例來說,如果薪水加獎金年收約60萬,平均月收入5萬元,信貸額度最高不會超過110萬元,且銀行還會合併考量房貸等負債金額,月負債比也得小於70%,總資產負債比小於 60%,因此想要貸好貸滿的難度頗高。
信貸的資金不該投入房市,若遭查獲恐被追回
台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中表示,信用貸款為消費性貸款,與購屋的自用住宅貸款目的不同,因此信貸的資金本就不應投入房市;且央行本次打炒房也特別強調,「另以其他名目,額外增加貸款金額」是不被允許的,所以就算是用定存單質借、增提擔保品等各種方式融資,這些資金通通不能錢進房市,倘若違規遭查獲,貸款恐怕將被追回。
第一建經研究中心副理張菱育表示,近期剛要交屋的民眾,若因申貸寬限期被取消,或是因原本名下本來就有房,而少一成貸款,加上後續的裝潢花費,顯得資金窘迫,因此部分民眾會想藉由信貸週轉,但部分行庫提供所謂的低利率信貸方案,僅前期適用低利,中後期的利率仍偏高,因此想以信貸補資金缺口的購屋者,務必謹慎檢視各樣貸款方案。
除了信貸或親友借款周轉之外,部分資金豐沛的大建商,可能會提出「公司貸」的額度,來補不足的成數,不過都只是短期應急之道,提醒近期購屋的民眾應重新核算財務分配,避免貸款不足影響交屋。