好新奇!只要學生證就能貸款? 偽P2P借貸掛羊頭賣狗肉


立委林俊憲和台北市議員王威中今召開記者會,呼籲金管會盡快將P2P這類新型態的金融行為納入管轄範圍。(攝影/蕭芃凱)

「廈門女大學生陷校園貸自殺」、「陷校園貸被發裸照陸一大二女自殺」,從高額利息、暴力討債,再到自殺,在中國非常流行的「校園貸」,經常和這些可怕的新聞標題和字眼連結在一起,種種社會問題讓中國銀監會在今年6月一度全面禁止類似的借貸交易。然而,有立委和議員發現,近來台灣的網路上,也開始出現這樣專攻學生的網路借貸平台,讓人感到相當憂心。

立委質疑P2P借貸恐怕會造成嚴重社會問題

立委林俊憲和台北市議員王威中今(14)日召開記者會,指出近來已經有專攻學生族群的借貸平台出現在網路上,平台還結合購物網站,標榜「只要有學生證」就可以借錢、購物一站搞定,呼籲金管會要有防患未然的意識,盡快將這類新型態的金融行為納入管轄範圍。

英文名稱為Peer-to-Peer Lending的P2P網路借貸在國外已經行之有年,在英國等國家更已經形成相當完整的產業生態圈,不過在台灣,這樣的新商業模式才正式上路1年多,由銀行公會和P2P業者合作擬定的自律規範,要到今年年底才有機會上路。在這之前,由於P2P網路借貸涉及借貸行為,金錢往來的雙方又是陌生人,自然引來各界關注。

事實上,P2P網路借貸就有些類似於民間的私人放貸「標會」、「互助會」機制,只是把這樣的概念搬到網路上,原本以親友為主的參與會員,現在變成兩個電腦螢幕前的陌生人。一般來說,有借錢需求的會員向平台提出後,平台會扮演媒合功能,要求提供聯徵信用報告,或以社群大數據等分析申貸人的信用狀況,再給予評等等級,供借款方參考來決定自己要把錢借給誰。至於中間的金流,必須依法獲得銀行支援。

概念簡單,導致不少掛羊頭賣狗肉的公司

金管會銀行局專委周正山表示,仔細剖析,P2P網路借貸其實就是民間的借貸行為,若有糾紛發生時同樣回歸民法處理。而過去金管會也劃出4條紅線,包括不得直接或間接吸收社會大眾的資金;不得有不當的債務催收行為;不得涉及證交法的發行有價證券等;不得違法蒐集、利用個人資料侵害權益。

換句話說,在這樣的前提之下,其實像是國外已經非常火紅的「機構法人投資P2P」,透過將申貸人的債權包裝成證券化商品後,讓機構法人投資的模式,在台灣明顯就已經觸犯證交法等法規,並不被允許承作。在台灣P2P產業的業務範圍仍停留在搓合借款、放款層面而已。

至於像是中國的校園貸、P2P平台為什麼會造成層出不窮的社會問題,最主要還是「掛羊頭賣狗肉」的騙子公司非常多,一方面他們可能本身就是金主,假借P2P的名義來放高利貸;另一方面很多問題平台則是打著P2P的名稱,實際上做的卻是違法收受大眾存款,先非法集資再放貸,若是風控沒有做好,借出去的錢收不回來就會導致後續問題。

民眾投資理財前,也要事先多做功課

金管會官員強調,在台灣,其實上述收受大眾存款、放高利貸、暴力討債等都是違法,未來就算有業者換了一個名義,把相關的交易業務放到網路上,同樣也是違法,並不會因為線下、線上的關係而有灰色地帶。

金融科技在全世界都發展得如火如荼,台灣也不例外,主管機關應該多些監管還是多些開放,一直都是非常兩難的問題,至今也還沒有標準答案。但不可否認的是,金融科技、數位金融絕對是未來趨勢,新的商品、商業模式如雨後春筍般冒出,民眾也應該適時了解這些新商品,以免遭不肖業者欺騙。