「廈門女大學生陷校園貸自殺」、「陷校園貸被發裸照陸一大二女自殺」，從高額利息、暴力討債，再到自殺，在中國非常流行的「校園貸」，經常和這些可怕的新聞標題和字眼連結在一起，種種社會問題讓中國銀監會在今年6月一度全面禁止類似的借貸交易。然而，有立委和議員發現，近來台灣的網路上，也開始出現這樣專攻學生的網路借貸平台，讓人感到相當憂心。
立委質疑P2P借貸恐怕會造成嚴重社會問題
立委林俊憲和台北市議員王威中今（14）日召開記者會，指出近來已經有專攻學生族群的借貸平台出現在網路上，平台還結合購物網站，標榜「只要有學生證」就可以借錢、購物一站搞定，呼籲金管會要有防患未然的意識，盡快將這類新型態的金融行為納入管轄範圍。
英文名稱為Peer-to-Peer Lending的P2P網路借貸在國外已經行之有年，在英國等國家更已經形成相當完整的產業生態圈，不過在台灣，這樣的新商業模式才正式上路1年多，由銀行公會和P2P業者合作擬定的自律規範，要到今年年底才有機會上路。在這之前，由於P2P網路借貸涉及借貸行為，金錢往來的雙方又是陌生人，自然引來各界關注。
事實上，P2P網路借貸就有些類似於民間的私人放貸「標會」、「互助會」機制，只是把這樣的概念搬到網路上，原本以親友為主的參與會員，現在變成兩個電腦螢幕前的陌生人。一般來說，有借錢需求的會員向平台提出後，平台會扮演媒合功能，要求提供聯徵信用報告，或以社群大數據等分析申貸人的信用狀況，再給予評等等級，供借款方參考來決定自己要把錢借給誰。至於中間的金流，必須依法獲得銀行支援。
概念簡單，導致不少掛羊頭賣狗肉的公司
金管會銀行局專委周正山表示，仔細剖析，P2P網路借貸其實就是民間的借貸行為，若有糾紛發生時同樣回歸民法處理。而過去金管會也劃出4條紅線，包括不得直接或間接吸收社會大眾的資金；不得有不當的債務催收行為；不得涉及證交法的發行有價證券等；不得違法蒐集、利用個人資料侵害權益。
換句話說，在這樣的前提之下，其實像是國外已經非常火紅的「機構法人投資P2P」，透過將申貸人的債權包裝成證券化商品後，讓機構法人投資的模式，在台灣明顯就已經觸犯證交法等法規，並不被允許承作。在台灣P2P產業的業務範圍仍停留在搓合借款、放款層面而已。
至於像是中國的校園貸、P2P平台為什麼會造成層出不窮的社會問題，最主要還是「掛羊頭賣狗肉」的騙子公司非常多，一方面他們可能本身就是金主，假借P2P的名義來放高利貸；另一方面很多問題平台則是打著P2P的名稱，實際上做的卻是違法收受大眾存款，先非法集資再放貸，若是風控沒有做好，借出去的錢收不回來就會導致後續問題。
民眾投資理財前，也要事先多做功課
金管會官員強調，在台灣，其實上述收受大眾存款、放高利貸、暴力討債等都是違法，未來就算有業者換了一個名義，把相關的交易業務放到網路上，同樣也是違法，並不會因為線下、線上的關係而有灰色地帶。
金融科技在全世界都發展得如火如荼，台灣也不例外，主管機關應該多些監管還是多些開放，一直都是非常兩難的問題，至今也還沒有標準答案。但不可否認的是，金融科技、數位金融絕對是未來趨勢，新的商品、商業模式如雨後春筍般冒出，民眾也應該適時了解這些新商品，以免遭不肖業者欺騙。
