新婚不敢生小孩嗎? 有這張壽險就可以保障全家


今年各家保險公司紛紛推出一年期定期壽險搶市。(圖片來源/unsplash)

「我們還在考慮要不要生小孩?要怎麼養。」伊莎貝今年37歲,在2017年12月初結婚老公小她2歲,她和台灣許多新婚女性一樣,擔心財務負擔,這也是導致台灣陷入少子化危機的原因。恰好最近內政部公布統計結果,預估今年新生兒人數恐跌破20萬人,人數更可能為11年來倒數第2,但伊莎貝不知道的是,可能一張保單就可以減少她的憂慮。

伊莎貝目前在電信公司擔任客服人員,先生也是坐辦公室的上班族,她算過夫妻倆每個月薪水合計不到10萬元,基本開銷至少一萬元,「我們雖然沒有房貸、房租壓力,但是住在基隆,每天坐巴士、捷運到台北上班,每個月交通費開銷至少2千元。」她猶豫了一下說「要怎麼生小孩?存多少錢才夠呢?而且小孩生下來我一定將保險受益人指定是他,問題是,多少保障才夠?我付得起嗎?」

「我小孩出生後,就把保險受益人從先生改成小孩。」25歲的蔡逸文在銀行上班,去年底才結婚,小孩剛滿3個月,她念高職的時候就半工半讀,現在一年的保費10萬元,裡面有3分之2是儲蓄險,「我有買20年期、6年期,甚至是4年期的,有買醫療險也有意外險。」但她聽到有一年期的定期壽險後驚訝的說,「有這種負擔這麼輕的保險喔?搭配我原來的保險好像也不錯。」

保費輕鬆,倍數保障

意外險通常是支應家庭責任的必要開銷,所以,如果要養父母與子女的人,要將自己的額度買高,若搭配定期壽險,可以把發生疾病或身故也納入保障,保費負擔輕鬆的定期壽險,也愈來愈受歡迎。

今年各家保險公司紛紛推出一年期定期壽險搶市,例如元大人壽的Good人生一年期定期壽險、新光人壽的MyWay定期壽險、遠雄人壽千禧一年期定壽、台銀人壽一年期定壽等。

「我知道1年定期壽險比20年期壽險便宜很多。」伊莎貝說,若打算要生小孩前,她會投保一年期定期壽險,保額買個1、2百萬,她根據元大人壽提供的試算網頁評估,一年保費也才2千元左右,每個月才167元,「因為沒有生過小孩,心理面還是會怕。」

定期壽險的保費是按照統一標準計算,保險公司網頁上都有試算公式,以元大人壽為例,(https://ec.yuantalife.com.tw/ecp/product/2c9006065672f499015672f6e2410000)在產品頁下方有「我要試算」選項,進入試算網頁後,可選擇性別、生日、投保的保額、職業等級。

經過討論,伊莎貝和先生決定,兩個人每個月各存1萬元,做為將來生小孩時候自己無法上班的財務支應,在風險部分,借用定期壽險的彈性,來保護全家人,她說「我都快40歲了,再晚點生會更辛苦,定期壽險負擔輕,很適合我。」

「我很早就出社會了,懷孕、坐月子不能上班的時候,就靠存款來支應就夠了。」蔡逸文另有考慮,她想到先生大自己10歲,工作偏向外勤,她說,「小孩才剛出生,心理面總是多顧慮一點,現在有一年期的壽險,也會替先生評估一下。」

一家之主,保額月薪10倍

元大人壽則建議,如果一家之主年薪約60萬元,為了妻子、小孩將來10年的保障,可以購買年薪10倍左右,約600萬元額度的定期險,以年紀約35歲的上班族來說,一年的保費才1萬4千餘元,一個月950元,若負擔太重,改300萬元保額的話,一個月只要475元。

當然,一年期壽險也有些限制,各家保險公司對首次購買者大都限制在20到50歲之間,而且同業累計上限額度是300萬元(見表),伊莎貝說「許多保險公司不會讓你續保,因此在挑選商品時,會特別注意續保率的問題。」

值得一提的是,對新婚的小家庭,遇到生子、喪偶等會加重家庭財務負擔的情形,定期壽險可以提高保額嗎?有的,「元大人壽Good人生一年期定期壽險」是唯一附有保額增加選擇權的一年期定期壽險,當已經保滿5年後或遇到結婚、生子、喪偶等三種情形,可以申請增加保額,上限為原始保額的25%,可成為許多還在社會打拼的中少壯族群的保障工具。

一年期定期壽險產品比較表。(資料來源/各大壽險公司官網)