弱勢美元》美元保單、美元高利定存好誘人 你適合買嗎?

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新台幣強勢、美元弱勢的情況之下,美元或是以美元計價的金融商品不僅業者大力推銷,也受到民眾青睞。(圖片來源/Pixabay)

新台幣強勢上漲,新台幣兌美元匯率逼近29元關卡,更有經濟學者認為,即使到了今年下半年仍看不到美元轉強的跡象。在新台幣強勢、美元弱勢的情況之下,美元或是以美元計價的金融商品不僅業者大力推銷,也受到民眾青睞。

尤其是以美元計價的保單,成為這一年多來的熱買商品。根據保發中心統計,截至去年前11月為止,美元保單的新契約保費達4018億元,比前年同期大幅成長了87.6%,甚至有些壽險公司的美元保單銷售成績還超越新台幣保單,熱銷程度可見一斑。

理財商品百百種,在這波弱勢美元的趨勢下,民眾若是想要搶便宜,到底該怎麼買,買什麼最划算呢?

業者狂推美元保單,比新台幣保單更熱門

先看到美元保單部分,從繳交保費的成本來看,因為現在購買美元的成本相對比較便宜,而目前新台幣保單的預定利率多介在2%至2.5%左右,美元保單訂價則使用較高的利率,一般至少都有3%以上,換算之下,相同保額的美元保單保費就會有比較便宜的優勢。

除此之外,像是利率變動型的美元保單因為還有宣告利率加持,當宣告利率高於預定利率時,保戶就可以領到增值回饋分享金,目前市面上美元利變型保單的宣告利率有3.5%至4%左右,在宣告利率的誘因加持之下,也相當熱門。

現階段買進美元保單看起來獲利多,不過,資深保險經紀人、同時也是知名理財類暢銷書作家劉鳳和提醒,以匯率的角度思考,多數美元利變型保單真正能無損解約的時間,至少都要經過6年,如果這6年中突然有急需,解約恐怕要付解約費,且之後若要換回台幣時,因匯率導致的風險也很難預料。

專家:美元保單本質是儲蓄險,有解約、匯率風險

「我最近才遇到一個案子,客戶存了一筆錢想當頭期款買房,結果被保險業務員說服,如果中途想要提出來都沒有問題,就先買了美元保單。現在放了3年多,想要拿出來,零零總總算一算要先損失2、30萬,」劉鳳和說。

元大人壽商品精算部副總張銘修也提醒,儘管此時美元貶值,是選購美元保單的好時機,但民眾仍應先思考本身財務狀況、是否能承擔匯兌風險、確認保障範圍和給付方式,以及是否適合自身需求,進行綜合評估。

多數美元保單的本質就是以美元計價的儲蓄險,日後有外幣需求,想長期儲蓄沒有要急用錢的人,或是真的不知道如何存錢的人可能會較為適合。

美元高利定存限制多,不見得人人能做

為了逢低增持美元資產,加上市場上也有另一派看好美元過年後將轉強,因此銀行所推出的美元高利定存專案也相當受到歡迎。以今年第1季各家銀行推出的專案來看,1至3個月極短期的年利率落在1.75%至2.58%左右,公股行庫也有推出透過網路銀行申辦,只要2000美元就可以承做的小額方案。

需要特別注意的是,專案的利率指的其實是年利率,因此每個月或每天可以領到的利息並不如字面上看到的多。除此之外,多數銀行也都會要求所謂的「新資金」,也就是重新用新台幣申購美元,或是從其他銀行將錢挪進來,才能承作高利定存專案。

對於本身已經持有美元,或是理財需求較短期的人,比較適合高利定存專案。只是擁有外幣本身一定會有匯率風險,對於2018年雙率的走勢,國內外各機構、專家看法分歧,不確定性很高,有投資理財需求的人,仍是要全面性考量,透過多元資產配置,才有風險緩衝的空間。

目前最熱門的美元計價理財商品比一比(製表/陳怡樺)