與其花掉年終獎金 何不拿來錢滾錢?

保險

專家指出,剛出社會工作上班族領到年終獎金很興奮,準備敗家網購,但也可用保單替未來的自己留一筆錢花。(攝影/鄭國強)

「別急著把年終獎金一口氣花光,買機車、買電腦、香水、出國,趁有一筆錢在手上,想一下怎麼用吧。」世新大學財金系主任曾昭玲指出,很多剛出社會工作3到5年的上班族領到年終獎金很興奮,準備敗家網購。

「我當然建議買些保本性高的金融或保險商品,減少即興消費,強化退休規劃,這才是年終獎金的真諦。」曾昭玲說。

根據資料,國人的平均壽命為80歲,其中男性76.8歲、女性83.4歲。上班族(勞工)平均退休年齡為58.1 歲,退休後平均還有22 年可活,換句話說,也就是必須準備至少22 年的生活費才可能會「夠用」。

利變險給的利息比銀行甜,但也要注意附加費用率

把錢存在銀行,等需要花的時候再領出來是很多人的直覺,但現在利率那麼低,除了銀行的定存,有沒有安全又更好的選擇?理財專家建議利變年金險可能是不錯的選擇。

所謂的利變年金是保險公司依據客戶所交保險費,減去附加費用後,依宣告利率計算出保單價值;而宣告利率是保險公司依照資產可能的投資報酬率及合理利潤率計算而來,市場上各家的宣告利率都在2.5%左右。

不止看宣告利率,也看附加費用率

至於怎麼選擇利變年金的保險商品,專家建議,除了宣告利率之外,影響投資報酬率更大的因素其實是附加費用率。她說,「最近我發現,網路投保要買利變年金,就要找附加費用率低的!因為你繳100元,不是用100元去滾利息,要先扣掉保險公司的服務費用阿,羊毛出在羊身上,最好找到有高宣告利率、低附加費用率的產品,低附加費用率就是一家保險公司的良心阿。」

利變年金險的附加費用率就是一家保險公司在客戶投保開始滾利之前,會向客戶收取一筆手續費,用來付業務員、理專的佣金或行政作業成本,通常手續費率因為通路的不同,多半訂在1.5到3%左右,換句話說,幾乎等於客人第一年的利息收入,其實是要給業務員的佣金或是保險公司的行政作業成本。至於網路投保因為免佣金,多半訂的比較低,元大人壽甚至推出附加費用率0.66%的網路投保超低價。

若比較各家保險公司主要利變年金險的相關費率,會發現宣告利率大同小異,但元大人壽附加費用率是同業中最低的,計息金額相對同業而言也最高。

在記者採訪的過程中發現,雖然銀行理專與壽險業務員是最懂得精打細算的理財專家,但這些專家在幫自己理財時,卻多用網路投保方式節省佣金,在可預見的未來,無佣金的網路保險可能將會漸漸形成風潮。