雙北喊快篩陽視同確診》「以篩代隔」能理賠?產險業:要有這證明才行

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國內本土疫情28日確診人數飆破上萬例,面對疫情變化快速,防疫政策也不斷滾動調整,台北市長柯文哲、新北市長侯友宜近日雙雙拋出「未來快篩陽性將視同為確診」,指揮中心指揮官陳時中也表示,等到國內疫情走向高峰、走下坡之後有可能來做。

而民眾則擔心,未來若自己快篩陽性就算確診,後續保險理賠該怎麼認定?對此,產險業者初步回應,依照契約條款內容,確診必須要有醫師診斷證明,也就是說,若沒有醫師診斷證明書將不予理賠。

雙北喊快篩陽性視同確診,陳時中:目前不時宜、但未來有可能做

為了確保PCR採檢量能,柯文哲近日喊出,未來若確診數字持續增加,快篩陽性就要視同確診;新北市長侯友宜隨後也認同表示,未來若PCR及醫療量能無法支撐時就會以快篩陽性等同確診看待,直言「這是未來一定要走的路」。

面對雙北市的喊話,指揮中心指揮官陳時中28日回應,快篩陽性就算確診,大部分國家會在疫情開始走下坡後才適用,因為疫情走下坡的時候已經不會匡列相關接觸者,而是以可能疑似有感染、快篩陽性的個案來處理。

陳時中指出,以台灣的狀況,目前快篩試劑與PCR相符度約有88~91%,相當不錯,但等於100個快篩陽性的個案中,仍有10個陽性者不是真正確診,這10個偽陽者除了會被當成確診者治療之外,也要匡列接觸者(1人確診約匡列3密切接觸者),在這些成本考量下,目前還不適合「快篩陽性就算確診」。

不過,陳時中仍強調,未來會依據國際經驗、交由專家討論,等到國內疫情來到高峰、往下走之後,屆時簡化是有可能的。

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若快篩視同為確診未來保險怎麼認定?必須要有診斷證明

但未來若放寬到快篩陽性就視為確診,恐怕就會衍伸出不少保險爭議,包括確診跟隔離者要如何被衛生單位認定是真正的確診者跟隔離者?保險公司又該如何理賠?

對此,一名產險高層表示,不管防疫政策怎麼變,保險公司都將回歸條款內容,確診必須要有醫師診斷證明,也就是說,若沒有醫師診斷證明書將不予理賠。

另一名產險業者也指出,不論疫情發展對於保險公司有利還是不利,保險公司都必須要如實執行條款契約約定,未來快篩陽性是否等同於確診,這是屬於公共醫療的議題,保險公司會根據保單契約條款規定,以確診的診斷證明書作為理賠依據。

產險業者進一步指出,「假設未來的防疫公衛政策改變了方向,並沒有考慮到保險,導致民眾無法取得證明,這部分跟保險公司無關。」

金管會保險局官員則表示,由於目前仍是假設性的問題,後續也必須看疫情指揮中心如何決策,不過,若是快篩視同為確診,這在保險理賠上恐怕會有爭議,因此必須還是回到醫療體系認定確診,作為理賠依據才比較準確。

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「以篩代隔」能理賠隔離金?業者:取得隔離通知書才會賠

另一方面,日前疫情指揮中心已針對特定對象開放「篩檢取代隔離」(以篩代隔)、台北市北市也擴大實施「以篩代隔」特定對象,民眾也擔憂,未來若進一步適用到一般民眾層級,那麼消費者所投保「隔離就理賠」的防疫保單是否將無法獲得隔離的理賠了?

產險業者坦言,未來若「以篩代隔」成為普遍性政策,很有可能會走到「民眾無法獲得理賠的情況」,屆時產險公司如何認定理賠,同樣也以保單契約條款的規定而定,只要收到隔離通知書,保險公司都可以申請理賠,換言之,如果民眾沒有收到隔離通知書就無法理賠。

該名產險業人士指出,現在的疫情發展跟當初保單的設計已經對保險公司「極度不公平」,各家業者面臨龐大的理賠壓力,甚至未來還可能必須虧錢、增資,但不管如何,只要是符合保單契約條款內容,即使賠到政府接管都還是得吞下,「只是保險公司不可能再因為『以篩代隔』政策就配合理賠放寬,因為一旦配合放寬,後續恐怕將難以收拾。」

另一名業者也忍不住抱怨,先前金管會協調保險公司,要求輕症確診者居家照護期間應比照住院而放寬理賠,其實若依照條款,業者大可以不用理賠,但當時同業也都是摸摸鼻子,可是總不能無限上綱,認為主管機關應該要考慮保險公司的清償能力。 

不過,如果站在消費者的立場,當初之所以投保防疫險就是為了將來若不幸染疫確診、或是需要被隔離時能具有一份保障,但隨著疫情政策不斷更新調整、保險公司面臨財務壓力,未來確診、隔離恐怕難以放寬認定,屆時會不會還有另一波的民怨,值得關注。