銀行資本計提新規定2025年上路 賠本生意的信用卡業務 未來新卡額度恐不會太高

金融

近期各家銀行陸續宣布將展開信用卡「清卡政策」,若民眾手上的信用卡太久沒有使用,就有可能會被「清卡」,背後最主要的原因在於,因應信用卡成本不斷攀升;除此之外,2025年即將上路的新資本計提規定,信用卡未動用額度將成銀行新的負擔,屆時恐怕也會讓銀行不得不考慮直接「清呆戶」。

今年信用卡刷卡總額有望衝破4兆元大關,但信用卡早已是賠本生意

隨著信用卡市場進步今年第4季最後衝刺階段,根據金管會統計,截至今年前10月簽帳金額已高達3兆4732億元,幾乎已達去年全年的3兆4901億元業績,由於後續還有「雙11」、聖誕節等大型消費季節,預估今年全年有望穩穩站上「4兆大關」。

儘管國人愈刷愈多,但銀行的簽帳手續費收入、循環信用利息收入、預借現金利息收入等三大總收入卻並未跟著創新高,收入反倒是年年退縮;雖然這些年來,信用卡對銀行來說早已不是賺錢的業務,但為了擴客,將客戶引導至個人信貸、財管等業務,各家銀行還是不惜砸重金,不斷加碼紅利及現金回饋金。

但近期信用卡市場卻掀起一波「清卡潮」,包括中信銀、永豐銀、第一銀、玉山銀、渣打、凱基、兆豐銀等多家發卡行已陸續通知自家卡友,紛紛表明從明(2024)年1月起,若核卡後連續一年以上未刷卡或未開卡,將分別採取調降信用額度或停卡等措施。

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信用卡成本攀升、權益持續縮水,又有新的資本計提規定要實施

一名銀行主管表示,清多卡的客戶最主要是因應信用卡成本高漲的問題,他舉例,因應中央銀行這一年多來5度升息,讓銀行代墊費成本大增,這也是為什麼從明(2024)年度開始,各家銀行紛紛取消分期零利率現金回饋。

再者,不少卡友會使用信用卡的機場接送服務,但其實這一項服務對於發卡銀行來說,成本也是爆增,一名主管直言,機場接送、機場貴賓室等在服務在疫後報價大增,銀行早就不堪負荷;另外,國際發卡組織也調高收費,都是提高銀行成本支出。

因此,銀行主管向《信傳媒》表示,這波清卡潮多數銀行的目標是鎖定一人持有多卡的客戶,最主要就是考量成本效益,包括每一張卡片都有製卡成本、作業人力、支付給國際組織的費用、包裝權益等成本,因此若銀行能適時停卡,就能有效降低維運成本,但原則上希望至少能維持「一人最少保留一張卡」,維持與客戶最基本的互動。

但除了必須考量成本因素之外,另外還有一大原因是,銀行新的資本計提規定將在2025年上路,過去銀行承諾給客戶的信用卡額度,是不需要算入銀行的風險性資產,但新規定變成是,未動用信用卡額度也必須要計提資本,即便是不使用的呆卡也一樣要計入,此舉等於是提高銀行的資本負擔。

銀行資本風險計提新規定將上路,未來新卡的刷卡額度可能調降

銀行主管也說,因應銀行新的資本計提規定將即將上路,有一種情況可能會考量「清呆戶」,就是當該名客戶與銀行往來多年,雖然銀行一直做促銷優惠試圖「喚醒」,但客戶仍舊無動於衷、甚至連開卡都沒有,這時就有可能考慮直接「清呆戶」。

但一名公股銀行高層則認為,應該不至於全部走向「清呆戶」,畢竟清掉「呆戶」的意思是,銀行將與這名客戶斷了聯繫,等於直接斷了獲客來源管道,雖然必須考慮成本及資本計提,可能只會清一部份的呆戶,但不至於走向全面。 

公股高層也說,由於信用卡的額度是以歸戶計算,同一人在同一家銀行持有多卡是共用額度,因此就算被清掉一張信用卡後,刷卡額度還是不會影響,跟卡片張數無關;因此重點還是在於,是否調降信用卡額度,才會與資本計提有關,因此研判,若銀行後續為了控管資本負擔,可能會朝向控管新辦客戶的信用卡額度,就是說,未來新卡核給的刷卡額度,可能不會像現在給這麼高了。

整體而言,信用卡生意早已不是賺錢生意,但銀行仍著眼於透過信用卡,成為提供信貸、保險、存款業務的敲門磚,如今銀行更重新評估信用卡的成本效益,未來權益相對齊全的「神級卡別」,恐怕也可能會愈來愈少。

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